Основная задача любого банка – получить как можно большее вознаграждение за предоставление заемщику денег в кредит. Именно на это ориентированы все договоры о кредитовании. Поэтому в типовой кредитный договор банк включает максимум оснований для получения с заемщика денежных средств и форм таких платежей. Некоторые из них включать в договор незаконно и их можно из договора исключить, несмотря на попытки юристов банка обойти требования правовых норм. О чем идет речь?
Проценты за пользование кредитом – это один из основных доходов банка. И понятно, что банк определяет ставки процентов самостоятельно, исходя из своих коммерческих задач. Другой вопрос, что ставки таких процентов зачастую переходят все мыслимые границы, и тогда заемщику надо ставить вопрос о снижении процентных ставок в судебном порядке.
Однако до обращения в суд стоит попытаться донести до банка, что вы не готовы переплачивать, и предложить урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого вы можете обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.
Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту
Заявление об уточнении суммы задолженности по кредиту
Во-вторых, типовой кредитный договор содержит условия о взимании с заемщика разного рода комиссий. Это могут быть: комиссия за обслуживания счета, комиссия за выдачу кредита, комиссия за присоединение к добровольной программе страхования и т.д. Вопрос о возврате комиссий по кредитному договору сегодня решается в пользу потребителей. И с точки зрения и Роспотребнадзора, и по мнению судебных органов банки не вправе устанавливать дополнительные комиссии за услуги, связанные с обслуживанием кредита.
Так, банки не вправе устанавливать:
Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Соответственно, получение кредита не может быть поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые банком для отражения в бухгалтерской отчетности операций по предоставлению и возврату кредитов в соответствии с условиями кредитных договоров. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, это счет, предназначенный для целей банковского бухгалтерского учета. Соответственно, действия по открытию и ведению таких счетов не могут считаться банковской услугой. Эти действия являются обязанностью банка, возложенной на него законодательством о бухгалтерском учете для целей налогового контроля. Поэтому условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, любые комиссии, установленные банком за операции, связанные с обслуживанием кредита, незаконны. Уплаченные в качестве комиссий суммы являются неосновательным обогащением банка и могут быть взысканы заемщиком в судебном порядке.
В качестве образца вы можете использовать иск о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии, подготовленный по одному из наших дел.
Иск о признании условий кредитного договора о комиссиях недействительными
В-третьих, обычно кредитный договор устанавливает штрафные санкции за нарушение условий договора. Эти санкции, естественно, выражаются в денежной форме. В частности, предусматриваются штрафы за просрочку платежей, штрафы за превышение кредитного лимита, штрафы за неиспользование кредитного остатка и т.д. В случае, если такие штрафы явно несоразмерны последствиям нарушения договора – их можно снизить в судебном порядке.
Что значит “несоразмерны последствиям”? Речь о том, что именно потерял банк в связи с нарушением заемщика. Обычно банк теряет проценты. Ответственность нарушителя в таких случаях регулируется статьей 395 Гражданского кодекса РФ и устанавливается пропорционально ставке рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. Поэтому разумно говорить о том, что неустойка банка как мера ответственности заемщика не может превышать аналогичную ответственность, установленную законодателем.
Если вопрос решается в судебном порядке – вы можете заявить ходатайство о снижении размера неустойки по образцу, составленному при защите прав по одному из наших дел.
Ходатайство об уменьшении размера неустойки
К сожалению, при получении кредитных денег редко кто читает условия кредитного договора. Да и банки стараются не афишировать условия о взимании с должника комиссий и об ответственности заемщика, печатая их мелким шрифтом или вообще не говоря о них в тексте договора, а отсылая к неким «Условиям кредитования». В результате заемщик может быть очень удивлен, когда оказывается, что сумма, полученная им несколько лет назад и уже, по его расчетам, полностью выплаченная, по расчетам банка оказывается погашенной лишь на 70-80 %.
В чем причина этого недоразумения? Да в том, что подписав кредитный договор, условия которого вам, естественно, никто не разъяснил, вы не погашали кредит, а платили банку преимущественно комиссии, страховку, проценты, штрафы. И сумма кредита если и уменьшилась, то весьма не существенно.
В таких случаях имеет смысл обратиться в суд с иском о незаконности условий об очередности списания денежных средств по кредитному договору.
Иск о незаконности списания денежных средств в счет платежей по кредиту
Иногда что-то объяснять представителям банка и пытаться договориться о реструктуризации долга – задача бессмысленная. Потому что – и с этого мы начали – у вас и у банка противоположные цели: вам надо погасить кредит с минимальными потерями, банку – лучше, чтобы вы не погасили его никогда, систематически уплачивая проценты и комиссии. В получении этих процентов состоит суть банковского бизнеса. Поэтому единственный орган, способный разрешить ваше с банком противостояние – это суд.
Основание для обращения в суд в этом случае – это незаконность взимания банком комиссий по кредиту, незаконность предоставлять одну услугу (выдавать кредит) только после оплаты другой (страхования жизни и здоровья и т.д.). В каждой конкретной ситуации обычно находятся еще и другие нарушения законодательства о защите прав потребителей.
Итак, если банк досаждает вам звонками, требуя необоснованных платежей по кредиту, смело обращайтесь в суд за защитой своих прав. В судебном порядке вы сможете вернуть:
По всем этим вопросам есть сформировавшаяся положительная судебная практика. Поэтому если вы видите, что с вас явно взимаются завышенные проценты или необоснованные комиссии – требуйте отмены этих платежей.
Здесь мы приводим решения из нашей практики. Вы можете использовать аргументацию, изложенную судами в мотивировочной части решений.
Решение о возврате комиссии по кредитному договору
Решение о признании недействительными условий кредитного договора о комиссии
Если ваши переговоры с банком зашли в тупик и начинают вас напрягать – звоните. Думаю, что мы сможем помочь вам в решении этой проблемы.
.
Вам нужен юрист по приемке квартиры в новостройке? Претензии по качеству строительства - второе по популярности направление претензий к…
Как написать жалобу на банк? Написать жалобу на банк - это реальный и действенный метод защиты прав добросовестного клиента.…
Можно ли выкупить свой долг у банка? Выкупить свой долг у банка - это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи.…
Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно? Обычно в ответ на требование банка о досрочном возврате кредита возникает…
Как защитить ипотечную квартиру от взыскания и ареста Вы получили иск о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на…
Взыскание долга с поручителя: как оспорить договор? По общему правилу, поручитель отвечает солидарно с должником по кредиту. Это значит,…
This website uses cookies.