• Обо мне
• Услуги
• Цены
• Отзывы
• События
• Контакты

Как написать жалобу на банк

Как написать жалобу на банк?

 

Написать жалобу на банк – это реальный и действенный метод защиты прав добросовестного клиента. Жалоба на банк может быть инструментом для восстановления прав при незаконных действиях сотрудников банка, способом привлечь банк к ответственности или хотя бы обратить внимание на заявления должника, адресованные банку, поскольку часто такие заявления остаются проигнорированными.

Часто клиенты банков уверены, что писать жалобы бессмысленно. Это не так. Как показывает статистика, по результатам проверок Роспотребнадзором нарушения прав клиентов обнаруживаются в 95 % случаев. По каждой из них выносится предписание об устранении нарушений, а в ряде случаев банки вынуждены вносить изменения в типовые договоры. В результате в договорах начинают учитываться и интересы граждан.

 

 

В каких случаях надо писать жалобу на банк?

 

Основные нарушения прав клиентов банков, которые должны стать предметом жалобы, состоят в следующем.

1. Одностороннее изменение банком процентных ставок по кредитам
2. Взимание единовременных штрафов за каждую просрочку (например, 200 руб. или 1 % стоимости просроченного платежа)
3. Взыскание с заемщика платы за оказание услуг (за открытие счета, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и т.д.)
4. Навязывание дополнительных услуг по кредитам (страхование, информационная поддержка, дополнительная кредитная карта и т.д.)
5. Взыскание платы за предоставление информации о состоянии счета
6. Завышение процентов по кредиту и неустоек, когда это запрещено законом
7. Включение в договор дополнительных оснований для досрочного взыскания кредита (смена места жительства или места работы заемщика, непредставление справок 2-НДФЛ и т.д.)
8. Определение датой платежа не даты внесения средств, а даты поступления их на счет заемщика
9. Нарушение очередности перечисления средств в счет погашения кредита (например, в первую очередь погашаются неустойки)
10. Запрет на досрочный возврат кредита
11. Взимание штрафов за досрочный возврат кредита
12. Установление подсудности по месту нахождения банка

Эти и другие нарушения сначала незаметны. Обычно выявляются они на этапе расчетов, когда клиент банка начинает чувствовать, что его обобрали. Прочитайте внимательно свой договор с банком. Если вы видите, что условия идут вразрез с тем, на что вы имеете право – пишите жалобу. Иногда лучше перестраховаться, чем молча терпеть банковский произвол.

 

 

Что написать в жалобе на банк?

 

В жалобе надо строго и безэмоционально изложить проблему по существу. Сосредоточьтесь на главном и действуйте по следующему алгоритму:

Место. О каком банке речь (укажите наименование, адрес отделения, телефон, страница сайта и т.д.) и какой сотрудник виноват (укажите ФИО, должность, если есть возможность).

Время. Когда произошло нарушение и когда вы об этом узнали? Например, банк односторонне изменил процентную ставку по договору два месяца назад, а вы узнали об этом буквально вчера.

Обстоятельства. Сформулируйте, какое конкретно право нарушил банк. Если вы считаете, что нарушений несколько – перечислите их. При этом следует сосредоточиться на главном. Например, если с вашего счета исчезли деньги, и вы по этому вопросу долго не могли дозвониться в call-центр, основная проблема – пропажа денег. Ее надо выделить в первую очередь.

Требования. В заключении жалобы изложите конкретные требования: что вы хотите? Снизить проценты по кредиту, вернуть деньги, уволить сотрудника банка, отремонтировать неработающий банкомат и т.д.

Адресат. Определите, в какую инстанцию вы подаете жалобу на банк. Это зависит от того нарушения, которое вы считаете главным. Но если вы затрудняетесь определиться с основной проблемой – не критично: отправляйте жалобу сразу в несколько контролирующих органов. Получатели разберутся сами и передадут ее по подведомственности.

Контакты. Определите, как вам удобнее получить ответ: по электронной почте, почтой России или  по телефону. Укажите свои контакты. Жалоба будет рассмотрена в любом случае, независимо от способа ее передачи, но иногда вам может понадобиться официальное подтверждение того, что она была направлена вами и получена адресатом.

 

 

Куда обращаться с жалобой на банк?

 

Вопрос о том, куда обращаться с жалобой, зависит от того, какие именно действия банка или его сотрудников обжалуются.

 

Жалоба руководству банка или в службу поддержки клиентов

Иногда проблемы у заемщиков возникает из-за неквалифицированных действий сотрудников банка или когда сотрудник намеренно совершает ошибки, надеясь, что заемщик не обратит на это внимания. Если предметом жалобы являются неправомерные действия сотрудников банка (не приняли заявление, потеряли документы и т.д.) – то в первую очередь жалобу следует адресовать руководству банка.

Если же вы не согласны с суммой долга, которую вам предъявляет банк к оплате, вам стоит написать заявление о перерасчете задолженности, приведя в нем свои доводы. В качестве образца вы можете использовать заявления, составленные по делам наших клиентов.

Заявление об уточнении суммы задолженности по кредиту

Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту

 

 

Жалоба в Ассоциацию российских банков и Финансовому омбудсмену

Эти организации не являются контролирующими, и их задача – помочь заемщику договориться с банком в ситуациях, когда формально банк прав. Это, например, ситуации, когда надо вернуть ошибочно перечисленные денежные средства или получить отсрочку по кредиту. Омбудсмен и Ассоциация – это поддержка в переговорах. Но пренебрегать ей не следует, от них реально может быть толк.

 

Жалоба на онлайн-сервисах и ресурсах

Большинство банков отслеживают информацию о себе в интернете и не любят, когда клиенты оставляют публичный негатив. Поэтому если вы чем-то недовольны, сообщите об этом на специализированных порталах, найдя их по поиску в интернете.

 

Жалоба в Роспотребнадзор РФ

Жалоба в Роспотребназор на нарушения со стороны банка пишется в случае, если эти нарушения затрагивают ваши права как потребителя, установленные Гражданским кодексом и Законом РФ «О защите прав потребителей». Это нарушения, связанные с непредставлением информации о банковском продукте (услуге), включение в сумму кредита скрытых сумм, необходимость приобретения другой услуги в связи с оформлением кредита (страхование жизни, здоровья и т.д.) и т.д.

 

Жалоба в Федеральную антимонопольную служба РФ

В Федеральную Антимонопольную Службу стоит обращаться с жалобой в случае, если сотрудники банка вводят вас в заблуждение о банковском продукте с целью получения прибыли. Кроме того, эта служба контролирует соблюдение законодательства о рекламе и добросовестность конкуренции на рынке банковских услуг. Поэтому, если вас раздражает явно обманчивая реклама услуг банка – обращайтесь прямо в ФАС РФ.

 

Жалоба в Роскомнадзор РФ

В Роскомнадзор с жалобой обращаются тогда, когда сотрудники банка неправомерно использовали ваши персональные данные.

 

Жалоба в Центробанк РФ

В Центробанк можно идти с любой жалобой на банк и его сотрудников. Это главная надзорная инстанция над всеми кредитными и микрофинансовыми организациями и рассматривает любые нарушения законодательства.

 

Жалоба в Полицию

В полицию следует обращаться, если вы столкнулись с мошенническими действиями сотрудников банка. Например, сотрудник банка, используя ваши персональные данные, оформил на вас кредит.

 

Жалоба в Прокуратуру

Прокуратура занимается нарушениями любых прав граждан. Поэтому сюда можно идти при наличии любых нарушений. При необходимости сотрудники прокуратуры самостоятельно передадут вашу жалобу по подведомственности в компетентный орган.

 

 

Что даст жалоба на банк?

 

В случае, если в действиях сотрудников банка будут установлены нарушения, компетентный орган вынесет предписание об их устранении. На практике с помощью жалобы можно:

1. Снизить завышенные проценты по кредиту
2. Вернуть деньги за навязанные банком услуги
3. Оспорить требование о досрочном возврате кредита
4. Отменить незаконные штрафы и пени по кредиту и т.д.

При нарушении законодательства на банк будет наложен административный штраф или при наличии состава преступления в отношении должностных лиц будет возбуждено уголовное дело.

В то же время ни один из контролирующих органов не сможет вернуть вам деньги, если речь идет о неправомерном списании. Для решения вопроса о возмещении денежных средств придется идти в суд. Так же в суд вы можете написать заявление с требованием об устранении нарушений ваших прав, например в случаях, когда банк незаконно списывает денежные средства с ваших карт в счет погашения платежей по кредиту.

В качестве образца вы можете использовать заявление, составленное по делу одного из наших клиентов.

Иск о незаконности списания денежных средств в счет платежей по кредиту

.

 

 

 

Примеры, чего удавалось добиться по делам о защите прав в банковской сфере

Решение о возврате комиссии за выдачу кредита

Решение о признании недействительным договора ипотеки квартиры

Решение о взыскании с банка морального вреда за действия коллекторов

Решение о взыскании морального вреда за передачу персональных данных

Решение об обязании внести изменения в кредитную историю

Решение о признании недействительным договора поручительства

Решение о недействительности условий кредитного договора о комиссии

 

 

 

 

 

Можно ли выкупить свой долг у банка?

 

Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.

Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания. Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности. Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.

По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.

 

 

Зачем покупать долг, который можно погасить?

 

Зачем нужен выкуп долга заемщику?

Покупка долга может понадобиться должнику, имеющему ипотечный кредит и еще несколько кредитов, в преддверии своего банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства.

Зачем нужен выкуп долга банку?

Для банков продажа долга даже за меньшую сумму выгодна, во первых, тем, что позволяет быстро получить деньги. Ведь взыскание долга с неплатежеспособного должника – долгий и трудоемкий процесс. Во-вторых, это позволяет не копить отрицательный кредитный портфель. В-третьих – обеспечивает соблюдение рекомендаций ЦБ РФ по избавлению от проблемной задолженности.

 

 

Как оформить покупку долга у банка?

 

Основанием для продажи долга является договор уступки права требования (цессии), в силу которого кредитором становится другое лицо. Алгоритм действий следующий.

Шаг 1 – Найти третье лицо

Вы находите человека, который будет играть роль промежуточного звена.

Шаг 2 – Подать в банк предложение о выкупе долга

Найденная третья сторона обращается в банк с заявлением о намерении выкупить ваш долг по договору.

Заявление вы можете написать по образцу, подготовленному по одному из наших дел.

Заявление о выкупе долга по кредиту у банка

 

 

 

Шаг 3 – Заключение договора уступки права

Третье лицо заключает с банком договор уступки права требования, уплачивает определенную цессией сумму банку и становится новым кредитором должника. По итогам этого этапа банк больше не является вашим кредитором. Если кредит был обеспечен ипотекой – и новым кредитором, и залогодержателем становится третье лицо.

Шаг 4 – Прекращение кредита и ипотеки

На этом тапе третье лицо перепродает долг вам за символическую сумму, либо прощает долг.

 

 

Можно ли выкупить долг у банка, если дело уже в суде?

 

Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо. А с ним вы подписываете мировое соглашение. Если дело у приставов – новый дружественный вам взыскатель просто отзывает исполнительный лист.

 

 

Резюме

Итак, продажа долга может быть сделкой, выгодной для всех сторон договора. Банк таким образом освобождается от безнадежных долгов и получает хоть какие-то суммы, в то время как если бы должник был признан банкротом, банк не получил бы ничего. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга, или сохранить ипотечную недвижимость.

Если банка предложил вам выкупить долг и вы не знаете, как оформить эту процедуру – обращайтесь. Мы обеспечим ваши права на всех этапах процесса, начиная от переговоров с банком – и заканчивая получением справки об отсутствии у вас задолженности.

.

Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно?

 

Обычно в ответ на требование банка о досрочном возврате кредита возникает вопрос: а имеет ли банк на это право? На каком основании он требует полного погашения долга раньше срока, определенного договором? Особенно этот вопрос актуален, если вы видите, что вместе с суммой кредита и процентов в требование включены еще и штрафы, и пени.

Второй вопрос, на который надо ответить, получив требование банка о досрочном возврате кредита – а прекращает ли это кредитный договор? Потому что даже полное погашение вами суммы кредита может этот договор не  прекратить. И у банка останется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с просрочкой возврата, то есть требовать договорные проценты, неустойку, обращать взыскание на предмет залога, предъявлять требования к поручителям и т.д.

 

 

Имеет ли банк право требовать вернуть кредит досрочно?

 

Чтобы понять, правомерны ли требования банка о досрочном возврате кредита надо знать, при каких обстоятельствах он имеет на это право. Эти случаи определены, во-первых, законом и, во-вторых, могут быть установлены самим вашим договором.

Закон предоставляет банку право потребовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

• при просрочке платежа сроком более 60-ти дн в течение последних 6-ти месяцев (а для кредитов сроком менее 60-ти дн – при просрочке платежа более чем на 10 дн)
• при неисполнении заемщиком более 30-ти дн обязанности по страхованию, предусмотренной договором
• при нецелевом использовании кредита.

Если банк обнаруживает такие случаи – он обязан предварительно сообщить заемщику о своем намерении потребовать досрочного возврата и предоставить ему 30 дней для добровольного погашения всей суммы долга.

 

 

Когда нельзя требовать досрочного возврата кредита?

 

Учитывая, что любой заемщик является потребителем финансовых услуг, а права потребителей в России закон пытается защищать, надо помнить, что банк не имеет право требовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

• при ухудшении финансового положения заемщика
• при изменении заемщиком места работы или места жительства
• если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
• если заемщик забирает из банка вклад

Поэтому, получив требование о досрочном возврате – напишите в банк запрос об основаниях такого требования. Если в качестве нарушения банк укажет на что-то из перечисленного, то такое требование явно незаконно. О своем несогласии досрочно возвращать кредит надо написать в банк, заявив о несоответствии требований банка законодательству РФ. И даже тот факт, что такое основание может быть предусмотрено кредитным договором, не придает ему правового значения, поскольку договор не может противоречить требованиям законодательства. Параллельно свои возражения рекомендую вам отправить в Роспотребнадзор и ЦБ РФ, попросив вмешаться и вынести банку предписание об устранении нарушений закона.

 

 

Что делать, если банк требует вернуть кредит, а у вас нет средств?

 

Допустим, что здесь банк ничего не нарушает, и у него действительно есть основания требовать с вас досрочного возврата кредита. И порядок этого требования тоже соблюден. Однако, у вас нет средств. Что делать в этом случае?

Здесь можно рекомендовать постараться выиграть время. Возможно, через какое-то время ваша финансовая ситуация изменится и вы сможете снова войти в график. Сколько времени можно выиграть – зависит от вашего умения договариваться и знания законодательства. Однако есть общие рекомендации, доступные любому заемщику.

Итак, тем заемщикам, которые готовы идти по пути споров и переговоров, можно рекомендовать следующее.

Шаг 1 – Уточнить сумму задолженности

Получив требование банка о досрочном возврате кредита, прежде всего уточните сумму задолженности на дату получения требования. Эта сумма должна быть разбита на составляющие: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитов, сумму неустоек, суммы других платежей, если они есть. Понимая, что входит в состав требований банка, вы сможете оценить обоснованность этих сумм. Это даст понимание, можно ли их оспорить.

Для этого надо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.

Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту

Заявление об уточнении суммы задолженности по кредиту

 

 

 

Шаг 2 – Написать заявление о реструктуризации кредита

Основная цель этого шага – выиграть время для понимания обстановки и своих финансовых возможностей. Надеяться на то, что вы получите реструктуризацию на устраивающих вас условиях вряд ли имеет смысл. Более того, возможно, что в реструктуризации вам банк вообще откажет. Однако, открыто информируя банк о своей финансовой ситуации и выражая готовность идти на переговоры, вы остаетесь добросовестным заемщиком. Это имеет значение в перспективе для суда и для приставов.

В качестве образца заявления о реструктуризации кредита вы можете использовать заявление по одному из наших дел.

Заявление о реструктуризации кредита

Заявление необходимо передать в банк в двух экземплярах, один из которых остается у вас с отметкой сотрудника о принятии (датой принятия и подписью).

 

 

Шаг 3 – Оценить договор на наличие законных способов не платить кредит

Использование правовых конструкций как возможности не платить кредит – это не правовая авантюра. Это стратегия защиты своего права заемщиком.

На сегодняшний день основными способами легально не платить кредит являются:

1. Реструктуризация кредита
2. Выкуп долга у банка
3. Погашение кредита за счет страховой компании
4. Признание кредитного договора недействительным
5. Расторжение кредитного договора
6. Применение срока исковой давности
7. Банкротство заемщика

О законных способах не платить кредит вы можете прочитать здесь. Какой из этих способов выбрать – надо решать в каждой конкретной ситуации. Если вы затрудняетесь с решением сами – обращайтесь, мы поможем оценить ваши шансы.

 

 

Шаг 4 – Написать заявление о расторжении кредитного договора

Если вы уже ясно понимаете, что платить кредит в ближайшее время вам нечем – пишите заявление о расторжении кредитного договора, чтобы прекратить начисление штрафов за просрочки. Это важно, потому что иногда банки не ограничиваются только штрафами за просрочку платежей, а расценивают всю вашу просроченную задолженность как самостоятельный кредит. И тогда уже на него начинается начисление процентов.

Цель этого шага – продолжение переговоров. Пока вы ведете переговоры – вы контролируете ситуацию и можете видеть, что предпринимает банк. Намерен ли он идти в суд? Продал ли он долг коллекторам? Вы держите руку на пульсе ситуации, поэтому не скрывайтесь, будьте открыты, насколько это возможно. Если же требования банка начинают досаждать и в дальнейших обсуждениях смысла уже нет – закрывайте переговоры и готовьтесь к судебному процессу.

Чтобы переговоры не были пустым звуком – направьте в банк проект соглашения о расторжении кредитного договора. В качестве образца можно использовать один из наших шаблонов. Впоследствии в суде все эти действия будут демонстрировать вашу добросовестность.

Соглашение о расторжении кредитного договора

 

 

 

Шаг 5 – Готовиться к судебному процессу

Дело о взыскании кредита в суде может растянуться на ооочень долгий срок. Какой смысл? Возможно, изменится ваша финансовая ситуация. Возможно, действительно удастся признать договор недействительным в части и это позволит сильно сократить суммы, предъявленные для взыскания. Как вести судебный процесс и какие варианты защиты выбирать – вы можете прочитать здесь.

 

 

Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита

 

Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.

Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.

---

В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.

Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.

Суды признали, что Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином. В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.

Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика. Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск. Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.

В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.

---

Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.

 

---

Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход. Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь. Думаю, мы сможем  помочь вам в решении вашей проблемы.

.

ТОП 6 законных способов не платить кредит

 

Когда наступает финансовый кризис, кредит становится тяжелым бременем. Тогда вопрос: есть ли законные способы не платить кредит становится насущной жизненной задачей. Действительно, а есть ли какие-то способы, позволяющие не платить кредит на законных основаниях?

Практика показывает, что да. При должном внимании к договору и знании законодательства это возможно. Итак, представляем вам ТОП-6 проверенных способов как законно не платить кредит банку.

 

 

6 место – Погашение долга за счет страховой компании

Страхование кредитов в банках проводится по разным программам, каждая из которых имеет свои особенности.Чтобы понять, что является страховым случаем конкретно у вас – надо смотреть договор страхования, если он заключался при оформлении кредита.

Обычно страховыми случаями считаются:

• заболевание заемщика, повлекшее временную нетрудоспособность;
• инвалидность I и II группы;
• потеря рабочего места и невозможность делать взносы.

Если страховой случай имел место, вам надо обратиться в страховую компанию с описанием того, что произошло, подтвердив эти обстоятельства документально. Заявление о наступлении страхового случая заполняется по форме, которую представят вам банк и страховая компания.

 

 

5 место – Реструктуризация кредита

Если ваши финансовые проблемы связаны с объективными причинами, типа потери работы, ухудшения здоровья или других жизненных перипетий – вы можете попробовать договориться с банком о реструктуризации кредита. Для этого стоит написать заявление о реструктуризации с описанием своих обстоятельств и их документальным подтверждением (справка из службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, медицинские документы и т.д.). В ряде случаев банки идут навстречу заемщику и изменяют размер месячных платежей по кредиту за счет увеличения срока выплаты.  В любом случае, провести переговоры с банком стоит попробовать.

Образец заявления о реструктуризации кредита вы можете скачать здесь.

Заявление о реструктуризации кредита

 

 

 

 

4 место – Выкуп долга у банка

Выкупить можно любой долг, если банк на это согласен и вас устраивают условия. Здесь вы можете прочитать, как осуществляется выкуп долга у банка.

 

 

3 место – Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке по инициативе заемщика можно в случае существенного изменения обстоятельств или при существенном нарушении договора со стороны банка. О том, какие это обстоятельства и как грамотно расторгнуть кредитный договор вы можете прочитать здесь.

 

 

2 место – Признание кредитного договора недействительным

Признать кредитный договор недействительным реально, и судебная практика это подтверждает. Если ваш договор имеет признаки недействительности – смело обращайтесь в суд. О том, по каким признакам и в каком порядке можно признать кредитный договор недействительным вы можете прочитать здесь.

 

 

1 место – Процедура банкротства

Если вы видите, что ваша финансовая ситуация в обозримом будущем вряд ли изменится, вам стоит подать заявление о признании вас банкротом. Для должника, неспособного платить по своим обязательствам, сумма долга не имеет значения. Однако надо учитывать, что ведение процедуры банкротства потребует от вас определенных финансовых затрат, как минимум от 50 000 руб., если вы будете сами представлять свои интересы в процессе и сумеете избежать конфликтов с кредиторами и финансовым управляющим. Сумма увеличится, если вам потребуется помощь – примерно в два-три раза. Однако, обычно эта сумма несопоставима с размером кредитного долга, и потому игра, безусловно, стоит свеч. О плюсах и минусах процедуры банкротства вы можете прочитать здесь.

 

 

Ошибки, которые совершают заемщики

 

Часто заемщики пытаются решить проблему неподъемных платежей по кредиту за счет того, что берут другой кредит и им гасят предыдущий. Этого делать категорически не стоит: вы рискуете погрязнуть в кредитных платежах, не решив проблему по существу.

Не стоит также игнорировать требования банка и молча пропускать платежи. Есть более цивилизованные методы решения проблемы, о которых мы рассказали вам выше.

Итак, кредит можно не платить законно. Однако будьте внимательны при выборе стратегии и оценивайте не только сиюминутные перспективы своего решения.

 

Как признать кредитный договор недействительным?

 

Отдельные условия кредитных договоров не выдерживают никакой критики. Банки включают в текст то, что удобно им, игнорируя, а временами и прямо нарушая права заемщика. Все это делается под идеей того, что кредитный договор – это договор присоединения с типовыми условиями, и получая деньги от банка, заемщик на них соглашается. Однако это не всегда законно. Отдельные условия – или весь кредитный договор – могут быть признаны недействительными, если они прямо противоречат законодательству РФ.

Чтобы понимать, какие условия противоречат закону – надо, как минимум, знать этот самый закон. Поэтому давайте разберемся, что это за условия.

 

 

Какие условия кредитного договора могут быть признаны недействительными?

 

• Условие о сложных процентах (проценты на проценты)

В кредитном договоре может быть установлено условие о возможности начисления процентов на проценты. Прописано оно может быть прямым или косвенным указанием на возможность взимания сложных процентов. В тексте договора это может выглядеть следующим образом.

В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.

Такое условие – вместе с текстом договора банковского счета – фактически устанавливает обязанность заемщика платить новые проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Это прямо противоречит нормам  п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, определяющим, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Соответственно, такие условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат ему и является ничтожными.

 

 

• Условие о досрочном возврате кредита при ухудшении финансового положения заемщика

В кредитном договоре банк может установить за собой право требовать досрочного расторжения договора при ухудшении финансового полоения заемщика. Это может выглядеть следующим образом:

Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).       

Такие условия недопустимы. Совершенно не факт, что потерявший в зарплате должник перестанет платить по кредиту. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь просрочку или прекращение платежей.

Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком. Поэтому подобные условия договора недействительны как противоречащие нормам главы 42 Гражданского кодекса и ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности.

 

 

• Условие об оплате справок о состоянии задолженности по кредиту

При попытке получить информацию о состоянии своего долга вы можете столкнуться с тем, что банк потребует с вас плату за выдачу справок. При этом банки могут ссылаться на то, что вы подписали кредитный договор с такими условиями, например:

Банк вправе требовать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать:

• о размере своей задолженности перед банком
• 0 сумме уплаченных процентов
• 0 предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация этого права  не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения. Так что такие условия кредитного договора недействительны как противоречащие ст.10 Закона о защите прав потребителей.

 

 

• Условие о том, что кредитный договор не считается договором присоединения

В условиях, когда заемщик лишен права обсуждать с банком условия договора и вынужден принимать те, которые ему предлагают – договор считается договором присоединения. Такой договор влечет повышенную ответственность банка. Поэтому недействительным будут условия, изменяющие это правило, например, такие:

Заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ.

По договору присоединения не допустимо ущемление прав заемщика – по сравнению с тем, какими были бы эти права, если бы заемщик мог участвовать в согласовании текста договора. Подобные действия банков влекут для них административную ответственность по ч.2 ст.14.8 Административного кодекса РФ и являются предметом особого внимания Роспотребнадзора.

 

 

• Условие о штрафе за отказ заемщика от получения кредита

В кредитном договоре банк может установить, что после одобрения кредита банком заемщик получить его обязан. Например, включив в договор текст такого рода:

При отказе от получения кредита после его одобрения банком заемщик уплачивает штраф в размере 5 000 руб.    

Такое условие незаконно. Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.

 

 

• Условие о запрете на досрочный возврат кредита

Кредитный договор может предусматривать запрет на досрочный возврат или устанавливать право банка брать с заемщика комиссию за досрочный возврат. Таким условия могут быть сформулированы следующим образом:

Заемщик не вправе осуществлять досрочный возврат кредита в течение 12 месяцев  момента его получения. Начиная с 13 месяца при досрочном возврате кредита банк вправе удержать из суммы, уплаченной заемщиком в счет платежей кредита, денежные средства в размере 5 % остатка задолженности.          

Такие условия незаконны. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита расходами банка не является. Поэтому условия о запрете на досрочный возврат кредита или об уплате за это комиссий недействительны как нарушающие ст.32 Закона о защите прав потребителей.

 

 

• Условия об одностороннем изменении тарифов на услуги банка

Типовые условия кредитного договора могут содержать право банка по своему усмотрению устанавливать тарифы на свои услуги. Так, договор может предусматривать следующее положение:

Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.   

Однако  ч.4 ст.29 Закона “О банках и банковской деятельности” устанавливает прямой запрет на изменение банков тарифов, связанных с обслуживанием кредитных счетов. Соответственно, включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за  операции, совершаемые в рамках кредитного договора, не соответствует закону и должно быть признано недействительным.

 

 

• Условие о рассмотрении споров в указанном банком суде

В кредитном договоре обычно присутствует условие о том, что спор между банком и заемщиком рассматривается в определенном суде. Это может быть суд по месту нахождения банка или любой другой суд, установленный заранее. Например, договором может быть установлено следующее правило:

Споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.           

Такие положения кредитного договора незаконны. Согласно п.2 ст.17 Закона “О защите прав потребителей” потребитель сам вправе определить суд, в котором будут рассматриваться его претензии, исходя удобства для участия в процессе самого потребителя. Соответственно, подсудность по выбору банка нарушает требования закона и такие условия недействительны.

 

 

Как признать кредитный договор недействительным?

 

Для признания недействительным кредитного договора следует составить иск с указанием соответствующих оснований. При составлении иска вы можете использовать документы, подготовленными нами при защите прав клиентов по сходным делам.

 

Иск о недействительности договора ипотеки (не зарегистрирован)

Иск о недействительности договоров займа и ипотеки (не зарегистрированы)

Иск о недействительности договора ипотеки (нецелевой)

Иск о признании кредитного договора недействительным (ущемление прав)

 

 

Если в первой инстанции вам не удалось убедить суд принять ваши доводы – обращайтесь в апелляционную инстанцию. Возможно, вам помогут документы, подготовленные нами при защите прав во второй инстанции. Практика показывает, что суды вполне могут изменить решение нижестоящих судов и принять по делу новое решение. Поэтому при защите своих прав не сдавайтесь, делайте все. что в ваших силах.

Апелляция на решение о взыскании задолженности, обращении взыскания на квартиру

Апелляция на решение о взыскании денежных средств по кредитному договору

Апелляция на решение об обращении взыскания на единственное жилье гражданина

Апелляция на решение о взыскании кредита, обращении взыскания на квартиру

Апелляция на решение о взыскании задолженности по кредитному договору

 

 

Если в апелляцию обратился банк – подавайте возражения. Их стоит изложить письменно, представить в заседание суда для приобщения к материалам дела. Но если письменные возражения вы подготовить не успели – изложить сво позицию устно. Все ваши доводы будут занесены в протокол судебного заседания.

Возражения на апелляционную жалобу по делу об обращении взыскания на единственное жилье гражданина

 

 

 

 

И помните, что есть положительная судебная практика по признанию недействительным кредитного договора при наличии в нем условий, противоречащих закону и нарушающих ваши права. Приводим здесь судебную практику из собственного опыта. Вы можете использовать аргументацию, изложенную в мотивировочной части решений.

Решение о признании договора ипотеки недействительным

Решение о признании недействительным договора ипотеки квартиры

 

 

 

Если у вас нет времени и желания разбираться с вопросами действительности вашего кредитного договора самостоятельно – звоните. Наша задача – помочь вам защитить сои права, используя наши знания и опыт.

.

Расторгнуть кредитный договор с банком

 

У вас возникла задолженность по кредиту и по каким-то причинам вы не можете ее немедленно погасить? Ситуация неприятная, н не критичная. Чтобы спланировать свои действия в этой ситуации, надо разобраться с условиями кредитного договора и обстоятельствами просрочки (ее причинами и продолжительностью).

Стратегии в этих обстоятельствах может быть две:

1. Снижать штрафные санкции по кредиту

2. Требовать расторжения кредитного договора

По какому пути идти – зависит от обстоятельств дела. Разберем эти ситуации подробнее.

 

 

Что будет, если просрочить кредит?

 

Когда имеет смысл требовать снижения штрафных санкций за просрочку? В ситуации, когда кредитный договор соответствует закону, а у вас нет уважительных причин для обоснования просрочки оплаты кредита.

Просрочка платежа по кредиту – причем, как просрочка платежа в счет основного долга, так и просрочка уплаты процентов – влечет право банка требовать начисления неустойки. Однако, обратите внимание: условия договора о вашей ответственности за просрочку не могут – как бы этого не хотели банки и не стремились указать в своих типовых договорах – нарушать нормы законодательства о пределах ответственности граждан-потребителей. Это касается и фантастических размеров неустойки, и сложных процентов, когда проценты начисляются на уже набежавшие проценты, и т.д. Такие условия договора недействительны в силу закона.

Итак, просрочка платежей по кредиту влечет право банка потребовать от вас уплаты неустойки за период просрочки. В каком размере? – В том, что указан в договоре. Однако если этот размер неустойки существенно завышен, вы вправе обратиться в суд с просьбой снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ как явно несоразмерный последствиям нарушения вами обязательства. На практике размер неустойки за просрочку платежей по кредиту реально снизить до ставки рефинансирования Центробанка РФ.

В случае если просрочка составляет более 60 календарных дней в течение последних 6 месяцев, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. При этом банк обязан уведомить вас о таком своем требовании способом, определенным в договоре. Срок для досрочного возврата кредита и процентов не может быть меньше 30 дней.

Таким образом, ответственность за просрочку платежей по кредиту, безусловно, наступает, и полностью избежать ее невозможно. Однако лучше подходить к этому вопросу разумно и постараться максимально снизить суммы штрафных санкций, которые насчитывает вам банк. Сделать это можно, сопоставив требования банка с теми гарантиями, которые предоставляет гражданам-потребителям закон. И, пересчитав сумму задолженности и штрафов в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, максимально уменьшить размер своей ответственности за просроченный кредит.

 

 

Можно ли расторгнуть кредитный договор?

 

Расторгнуть кредитный договор – иногда это выход из сложно финансовой ситуации. И если такая возможность есть, ее стоит использовать. Когда можно расторгнуть кредитный договор? В следующих ситуациях:

1. Кредитный договор нарушает ваши права как потребителя

2. У вас изменились обстоятельства настолько, что если бы вы знали об этом заранее, кредитный договор вы бы не заключали.

 

Как расторгнуть кредитный договор?

 

Существует два варианта расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. К сожалению, практика показывает, что расторгнуть договор по инициативе заемщика без согласия банка практически невозможно. Тем не менее, если вы намерены попробовать, то в первую очередь необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление. Этот документ сначала послужит основанием для обсуждения с банком возможности расторжения по соглашению, а потом его можно будет предъявить в суде как доказательство попытки досудебного урегулирования.

В любом случае для расторжения договора одного вашего желания мало, необходима убедительная причина, например, существенное изменение обстоятельств. В своем заявлении вам необходимо указать на эту причину, сослаться на законодательство и приложить подтверждающие документы.

Составленное по шаблону заявление необходимо послать в банк заказной почтой, ценным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. Вы можете также лично отнести заявление в банк, вторым экземпляром оставив себе копию, на которой сотрудники банка должны поставить отметку о принятии. Если адрес вашего фактического проживания не совпадает с адресом регистрации, мы рекомендуем не указывать фактический адрес в качестве почтового. Лучше не давать банку дополнительной информации о вашем месте жительства, а для переписки завести абонентский ящик в любом почтовом отделении. К слову, также лучше не указывать свой основной телефонный номер, а купить для таких целей отдельную SIM-карту.

Важно понимать, что любая официальная переписка с банком – это сугубо юридический вопрос, и только профессиональный юрист может разбираться во всех его деталях. Например, направляя в банк заявление, нужно учитывать, что вы тем самым прерываете течение срока исковой давности по кредиту. В каждой конкретной ситуации есть множество особенностей, которые необходимо проанализировать перед тем, как писать официальные заявления. Мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом, особенно есть вы видите вероятность того, что ситуация с вашим кредитом может дойти до суда.

 

Расторжение кредитного договора в связи с нарушением прав потребителя

 

Нарушения ваших прав потребителя могут выражаться в непредоставлении вам информации о кредите, а именно: о размере долга, о порядке, сроке и способах его погашения, о комиссиях и страховках и прочих явных и скрытых платежах. Вам как потребителю банк обязан все это разъяснить понятным языком. Если этого не произошло – вы вправе требовать расторжения кредитного договора.

Для расторжения кредитного договора вы можете обратиться в банк с соответствующим заявлением. Возможно, вам удастся договориться и избежать обращения в суд. Если же банк отвечает вам отказом или не отвечает вообще – обращайтесь в суд.

В качестве образцов вы можете использовать заявления, составленные по при защите прав наших клиентов.

Соглашение о расторжении кредитного договора

Иск о расторжении кредитного договора в связи с предоставлением ненадлежащей информации об услуге

 

 

Расторжение кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств

 

Существенное изменение обстоятельств – это изменение настолько, что если бы вы могли это предвидеть, то вы не брали бы кредит. Что считать таими обстоятельствами – надо смотреть в конкретной ситуации. Во многом это будет зависеть от оценки суда – то есть от того, насколько аргументированно вы обоснуете перед судом свою позицию.

Для обращения в суд вы можете использовать заявление о расторжении договора, составленное по делу одного из наших клиентов, указав свои данные.

Заявление в банк о расторжении кредитного договора

Иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств

 

 

 

Резюме

Расторгнуть кредитный договор реально при наличии оснований для этого. Насколько ваши обстоятельства являются такими основаниями – надо оценивать в каждом конкретном случае. Причем отмечу, что российская судебная практика очень подвижна, и то, что еще вчера считалось достаточным основанием для расторжения договора – сегодня может таковым уже не быть. И наоборот. Поэтому обращайтесь, будем смотреть исходя из ваших обстоятельств и реалий сегодняшнего дня.

.

Как делятся долги при разводе?

 

Общий принцип раздела имущества супругов состоит в том, что при разводе все имущество делится пополам. Это значит, что пополам делятся и активы, и долги, включая квартиру, приобретенную в браке за счет кредитных средств.

Поэтому если квартира в ипотеке, то долг по погашению кредита бывшие супруги продолжают нести солидарно. Это значит, что в случае неуплаты банк вправе потребовать оплаты как от бывшего мужа, так от бывшей жены, так и к обоих совместно, причем как полностью, так и в части долга. Естественно, для банков это очень удобно – при разводе супругов для них ничего не меняется.

Проблемы на практике возникают в связи с несогласованностью нашего законодательства. Так, Семейный кодекс устанавливает, что при разделе совместного имущества супругов надо делить и их совместные долги. А Гражданский кодекс допускает раздел долгов только с согласия кредитора – в нашем случае, банка. Банкам удобнее применять ГК РФ, ведь для банка раздел долга между супругами, как требует СК РФ, неудобен – он лишается возможности взыскивать долг солидарно. Поэтому банки на заявление о разделе ипотечного долга обычно отвечают отказом. Для самих же супругов неудобно применять ГК РФ: они оказываются без квартиры и с долгом в полном объеме. Что делать?

Немного ясности в ситуацию с разделом долгов супругов при разводе попытался внести Верховный суд. В Обзоре судебной практики от 13.04.2016 г. он указал, что “в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим, если судом установлено, что все полученное по обязательствам одним из супругов было использовано на нужды семьи. При этом бремя доказывания указанных обстоятельств лежит на стороне, претендующей на распределение долга”

Однако, особой ясности это не внесло. Остались вопросы: что значит нужды семьи? как выделить отдельные нужды супруга и нужды семьи? Если речь идет про кредиты а бизнес – то там совсем другой порядок. И, конечно, главный вопрос: как это все доказывать?

Однако, несовершенство нашего законодательства иногда оказывается полезным, поскольку не дает возможности сформировать унифицированную практику. И каждая сторона процесса может приводить доводы и ссылаться на нормы закона так, как это удобно ей. Поэтому, здесь тактика зависит от ответа на вопрос: хотите ли вы признавать долги общими или нет?

Если вы хотите признать долги общими, то вам нужно доказывать, что долги возникли по инициативе обоих супругов в интересах семьи и все полученное было использовано на нужды семьи.

Если нет – доказывайте ровно противоположное.

 

 

Как делится ипотека при разводе?

 

Решая вопрос, делится ли ипотека при разводе, мы ищем доступные, понятные и малозатратные варианты решения. На сегодняшний день при разводе с непогашенной ипотекой есть несколько вариантов действий:

• найти покупателя, договориться с ним о внесении денег в погашение кредита и после этого переоформить право на квартиру
• продолжать выплачивать кредит на прежних условиях
• перестать платить кредит и дождаться пока банк сам продаст квартиру на аукционе
• разделить квартиру и долги

Рассмотрим особенности этих вариантов.

 

Вариант 1 – Перестать платить кредит и дождаться пока банк сам продаст квартиру на аукционе

Очевидно, что самое неразумное в такой ситуации – это вообще прекратить платить по кредиту и ждать, пока банк выставит квартиру на торги, продав ее по заниженной цене. Но тогда супруги потеряют и квартиру, и все выплаченные за нее деньги. А это, понятно, не хотелось бы.

 

Вариант 2 – Найти покупателя и его деньгами погасить кредит

Самый простой вариант раздела ипотеки при разводе супругов – это найти покупателя, взять аванс, погасить долг, снять обременение и оформить договор купли-продажи. Однако на практике не всегда удается найти покупателя при таких обстоятельствах. Не каждый согласится отдать деньги вперед, не получив гарантий, что, во-первых обременение будет снято, и, во-вторых, что договор купли-продажи подписан и исполнен. Можно, конечно, подстраховаться договорами займа и перезалога, найти другие варианты обеспечения – но это дополнительная суета и затраты.

 

Вариант 3 – Разделить квартиру и долги

Разделить квартиру и долги можно по соглашению или в судебном порядке.

Если договориться не удалось и приходится идти в суд, следуйте следующему алгоритму действий.

1. Один из супругов обращается в суд с иском о разделе общего имущества.

При этом требования о разделе ипотечного долга не заявляется. В этом случае ситуация будет регулироваться нормами семейного права, поскольку предмет иска – раздел общего имущества супругов. Для раздела имущества в силу семейного законодательства согласия кредитора не требуется. Суд обязан рассмотреть дело в пределах заявленного иска. Привлекать банк в качестве третьего лица суд вправе, но не обязан, поскольку при разделе банк не теряет право требовать возврата всей суммы долга у любого из собственников квартиры.

Для обращения в суд вы можете использовать в качестве образца исковое заявление о разделе ипотеки при разводе, подготовленное при защите прав наших клиентов.

Исковое заявление о разделе ипотеки при разводе

 

 

 

2. Долевая собственность на квартиру регистрируется в ЕГРП.

После вступления в силу решения суда следует обратиться в ЕГРПН с заявлением о регистрации права долевой собственности на квартиру.

3. Один из супругов обращается в банк с заявлением об изменении ипотечного договора.

С решением суда и выпиской из ЕГРПН супруги обращаются в банк с заявлением об изменении кредитного договора и изменении порядка выплат по кредиту.

 

 

Особенности раздела ипотеки при разводе в отдельных случаях

 

Раздел ипотеки при разводе супругов с несовершеннолетними деться

Если разводятся супруги, имеющие несовершеннолетних детей, то суд при разделе имущества может изменить общее правило о разделе в равных долях и увеличить долю того, с кем остаются проживать дети.

 

Развод супругов с военной ипотекой

При разводе супругов и квартирой, купленной по военной ипотеке, она остается личной собственностью военнослужащего, поскольку приобреталась за счет средств специального назначения. Раздел такой квартиры по закону невозможен. Плательщиком по кредиту остается тот из супругов, кто является заемщиком по кредитному договору. Однако супруга военнослужащего может поставит в суде вопрос о возмещении ей средств, уплаченных за счет общего имущества в счет погашения ипотеки.

 

Делится ли ипотека при разводе, если был брачный договор?

Если квартира была куплена в браке за счет кредитных средств, то брачным договором на случай развода она может быть отнесена к личной собственности одного из супругов только вместе с его обязанностью самостоятельно погашать кредит.

Например, находясь в браке, супруги купили квартиру за счет кредитных средств. Браным договором квартира была отнесена к личной собственности мужа. Часть кредита была погашена за счет материнского капитала, а оставшуюся часть долга выплачивал муж и в период брака, и после развода. После развода он обратился в суд с требованием взыскать с жены половину платежей по кредиту, поскольку якобы этот долг был общим.

Жена заявила встречный иск о разделе автомобиля, который после развода остался у мужа и который он продал, оставив деньги за собой. Просила взыскать с мужа 50 % стоимости проданного автомобиля.

Суд удовлетворил требование жены о взыскании 50 % стоимости автомобиля, а в требованиях мужа отказал, мотивировав это тем, что квартира после развода осталась в его личной собственности и, соответственно, долг по ее стоимости также является его личным долгом. При этом суд указал, что даже погашение части кредита за счет средств материнского капитала режима личной собственности, установленный брачным договором, не меняет.

 

Развод супругов с ипотечным жильем, приобретенным до брака

Если квартира была куплена за счет кредитных средств до брака, то при разводе она остается личной собственностью того из супругов, на кого оформлен кредитный договор. Он же остается плательщиком по кредиту. Однако второй супруг может требовать компенсации средств, уплаченных из семейного бюджета в период брака в счет погашения ипотеки.

.

В ООО МФК «Кредит 911»

107023, г. Москва, Семеновский пер., дом 19, стр. 1, офис 911

от Тимошенко Юлии Александровны

 

 

ЗАЯВЛЕНИЕ 

о перерасчете суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа) «Народный» № 1 от 01.01.2019 г

 

01 января 2019 года между мной и ООО МФК «Кредит 911» заключен договор потребительского кредита (займа) «Народный» (далее – договор) на следующих условиях:

• Сумма кредита (займа) = 200 000 руб.
• Срок возврата займа = 24 (двадцать четыре) недели.
• Процентная ставка = 317,550 %.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) (далее – кредит) определена в сумме 120 000 руб.

 

Согласно пункту 6 договора Заёмщик погашает проценты и основной долг по займу периодическими аннуитетными платежами в размере минимального платежа в каждый платёжный период. Сумма каждого минимального платежа включает в себя проценты и часть основного долга. Минимальный платёж подлежит оплате не позднее того же дня недели, на который приходится дата предоставления займа.

 

Согласно условиям договора, я осуществляла погашение кредита следующими платежами:

• 01 октября 2019 – 20 000 руб.
• 06 декабря 2019 – 30 000 руб.
• 26 декабря 2019 – 30 000 руб.

В общей сложности я в счет погашения кредита я выплатила 80 000 руб.

 

Однако, судя по выписке, представленной мне в личном кабинете вашей организации, сумма для полного погашения кредита составляет 250 000 руб.

Считаю, что с учетом выплаченных мной платежей в счет погашения кредита и определенной условиями договора полной стоимости кредита указанная сумма для полного погашения рассчитана необоснованно .

Причинами необоснованного расчета суммы для полного погашения могли послужить следующие обстоятельства:

1. В составе остатка моей задолженности учтены не все уплаченные мной платежи в счет погашения кредита.
2. Остаток задолженности для полного погашения рассчитан с превышением процентной ставки по кредиту, предусмотренной договором.
3. В сумму остатка задолженности включены необоснованно начисленные штрафные санкции.

 

Считаю, что указанные обстоятельства являются следствием злоупотребления правом кредитора на возврат задолженности и получение процентов за пользование кредитом.

Согласно договору, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору, достигнет двух размеров суммы предоставленного займа.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ 1 займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 

На основании изложенного и в соответствии со ст.809, ст.10 Гражданского кодекса РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,

 

ПРОШУ:

1. Произвести перерасчет задолженности, подлежащей уплате мной по договору от 01.01.2019 г. в соответствии с условиями договора и законодательства РФ и с учётом внесенных мной платежей.

 

2. Предоставить мне расчет суммы задолженности по договору № 1299748, включая:

• сумму основного долга
• сумму процентов за пользование кредитом
• сумму штрафных санкций

с указанием сумм поступлений и списаний в счет погашения задолженности за весь срок действия договора.

 

3. Ответ на мое заявление прошу направить письменно следующим образом:

• мне лично по адресу: _______________, уведомив меня об отправке по тел.
• моему адвокату по адресу: ________________________, уведомив по тел.

 

Дополнительно уведомляю вас, что при сохранении суммы необоснованно рассчитанной задолженности по указанным кредитным договорам я намерена воспользоваться своим правом должника на признание меня банкротом.

 

 

 

 

 

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

О признании незаконными действий по списанию денежных средств в счет платежей по кредитному договору

 

01.08.2013 я обратилась в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» с заявлением на кредитное обслуживание (приложение 2), в котором просила предоставить мне кредит в сумме 237 000 руб. сроком на 12 месяцев. Заявление было одобрено Ответчи­ком и мне были предоставлены денежные средства на стандартных условиях кредитного об­служивания (приложение 3). График платежей по кредиту определен разделом 5 заявления на кредитное обслужи­вание.

В период с 01.08.2013 по 17.06.2013 я осуществляла погашение задолженности, что подтверждается выпиской по счету (приложение 4). При этом в отдельных периодах мной была допущена просрочка платежа в связи с прохождением лечения и отсутствием возможности осуществить платежи в установленную дату.

Ответственность за просрочку погашения задолженности по кредиту предусмотрена пунктом 4.11 Условий кредитного облуживания, согласно которому “при нарушении гра­фика платежей клиент обязан уплатить банку штраф за непогашение ежемесячного платежа в дату платежа, в размере, указанном в Тарифах”.

Очередность списания денежных средств при их недостаточности для полного пла­тежа определена пунктом 4.7 Условий кредитного обслуживания: “при недостаточности де­нежных средств для полного погашения задолженности клиента погашение задолженности производится в следующей очередности:

1. издержки Банка по получению исполнения в сумме, взысканной судом;
2. проценты за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступле­ния срока исполнения обязанностей по их уплате;
3. основной долг в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по его уплате;
4. комиссия в твердой сумме за пользование кредитом в порядке календарной очеред­ности наступления срока исполнения обязанностей по ее уплате;
5. неустойки и штрафы”.

Установленный Условиями кредитного обслуживания порядок очередности распреде­ления денежных средств при их недостаточности средств для полного погашения платежа по кредиту соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой “сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга”.

Как следует из разъяснений Президиума ВАС РФ, данных в Информационном письме от 20 октября 2010 года № 141 “О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ” применяя статью 319, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательств, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В период исполнения мной кредитных обязательств банком были допущены неоднократные нарушения законодательства РФ и условий кредитного соглашения.

1. При списании денежных средств, направленных мной в погашение задолжен­ности в мае 2014 года Ответчиком был нарушен порядок, установленный ст.319 Граждан­ского кодекса РФ и п.4.7 Условий кредитного обслуживания.

Так, 01 мая 2014 г. я направила в погашение кредита 22 800 руб. Из этой суммы Ответ­чиком в первую очередь было удержано 6 835,32 руб. как пеня по договору, в резуль­тате чего направленных мной средств оказалось недостаточно для погашения очередного платежа за май 2014 года. В этой связи у меня возникла просроченная задолженность за май 2014 г. в сумме 6 994,23 руб., рассчитанная как разница между суммой платежа за май 2014 г., подлежащей уплате по графику платежей, и суммой фактически списанной От­ветчиком в счет погашения платежа за май 2014 года  (20 617,52 – 13 623,19).

2. Наряду с этим Ответчиком систематически осуществлялись удержания из сумм, направ­ляемых мной в погашение кредита, не предусмотренные ни законодательством РФ, ни со­глашением между мной и Ответчиком. Так, в качестве “процентов на просроченный кредит” Ответчиком были удержаны 564,93 руб., в том числе:

• 02.11.2013 – 13,43 руб.;
• 04.12.2013 – 27,48 руб.
• 16.02.2014 – 192,98 руб.
• 10.03.2014 – 107,26 руб.
• 03.04.2014 – 33,31 руб.
• 01.05.2014 – 3,55 руб.
• 04.06.2014 – 186,92 руб.

Считаю, что в данном случае банком удержаны с меня новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложные проценты), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.

3. В нарушение п.2 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей”, согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), 12.08.2013 банком была удержана с меня комиссия за включение в программу страхования в сумме 568,2 руб.

Считаю, что в результате необоснованного списания денежных средств, направляе­мых мной в погашение кредита 01.05.2014, у ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» возникло неосновательное обогащение в сумме 7 968,45 руб. (6 994,23 + 564,93 + 568,2).

Согласно п.1 ст.1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установлен­ных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить по­следнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно п. 1 ст. 4 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 “О защите прав потребителей” исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. В соответствии со ст.13 Закона РФ “О защите прав потребителей” за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Я неоднократно обращалась к Ответчику с требованием об устранении допущенных нарушений законодательства РФ и Условия кредитного обслуживания (приложения 5-7), од­нако Ответчик необоснованно счел свои действия правомерными (приложение 8).

На основании изложенного и в соответствии со ст.819, ст.1102, ст.1103, ст.15 Гражданского кодекса РФ, ст.4, ст.13 Закона РФ “О защите прав потребителей”

 ПРОШУ:

Признать незаконными действия ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по списанию денежных средств в сумме 7 968,45 руб., в счет моих платежей по кредитному договору от 01.08.2013 г.

 

Приложения:

1. Расчет цены иска
2. Копия искового заявления для ответчика
3. Заявление на кредитное обслуживание – копия на 3 л
4. Условия кредитного обслуживания – копия на 17 л.
5. Выписка по счету от 17.06.2014 – копия на 8 л.
6. Заявление от 13.02.2014 – копия на 1 л.
7. Заявление от 17.03.2014 – копия на 1 л.
8. Жалоба от 09.06.2014 – копия на 2 л.
9. Ответ № 09/4869 от 11.06.2014 – копия на 2 л.
10. Заявление от 07.08.2014 г.
11. Ответ в форме sms-сообщения