Достают коллекторы – что делать?

Вас достают коллекторы? Прекрасно вас понимаем. Методы работы коллекторов сегодня не только раздражают, но способы довести до реального психоза. Как показывает практика, сотрудники коллекторских агентств плохо поддаются коммуникациям и действуют очень агрессивно, не особо беспокоясь ни о правах должника, ни об элементарной человеческой этике. Коллекторы могут звонить вам, вашим родственникам и знакомым. Могут звонить на работу, сообщая вашим коллегам и руководству о вас самые неблагоприятные сведения, причем не всегда соответствующие реальности. Некоторые зачем-то звонят даже соседям. Естественно, это начинает надоедать. Возникает закономерный вопрос: что делать? – и вы начинаете искать юристов по коллекторам. Но перед тем как принимать решения о передаче дела представителям, давайте оценим ситуацию по существу.

Имеет ли право банк передать долг коллекторам?

Прежде всего, а вправе ли банк передавать ваш долг третьим лицам?

Вопрос о том, вправе ли банк передавать право требования по кредитному договору с гражданином-заёмщиком третьим лицам – коллекторским организациям, долгое время был предметом споров и в профессиональных кругах, и в судебной практике, и в средствах массовой информации. Но на сегодняшний день все вопросы, входившие в круг обсуждения, решены однозначно. Да, вправе. Закон о потребительском кредите от 21.12.2013 г. поставил точку в спорах о том, имеют ли кредитные организации право продавать долги по просроченным кредитам. Согласно ст.12 Закона кредитная организация вправе уступать право требования по кредитному договору третьему лицу, если в самом договоре не содержится запрета на это.

Может ли быть в кредитном договоре такой запрет? Конечно, нет.  Учитывая, что любой кредитный договор – это стандарт, подготовленный банком с учетом конкретно его (а не ваших) интересов, естественно, что такого запрета в них не будет. Соответственно, банк на полных основаниях вправе передавать право требования вашего долга любому третьему лицу. Так что, к сожалению, ситуация, когда банк передал кредит коллекторам, юридически допустима.

Итак, на законных основаниях вы можете столкнуться с коллекторским агентством в двух случаях:

1. Если банк временно привлек коллекторов для проведения мероприятий, направленных на погашение заемщиком просроченной задолженности по кредиту (договор уступки права требования между банком и коллекторским агентством не заключается);

2. Если банк уступил (продал) задолженность заемщика коллекторскому агентству на основании соответствующего договора.

Может ли банк передать коллекторам персональные данные должника?

Да, банк имеет право передать коллекторскому агентству ваши персональные данные. Это допускает Закон о потребительском кредите, указывая, что такое право банк имеет всегда, когда это не запрещено кредитным договором. Как мы с вами понимаем, кредитный договор, составленный юристами банка, никаких подобных запретов не содержит. Изменить его условия реальной возможности у вас нет. Поэтому, фактически право банка на передачу ваших персональных данных ограничить невозможно.

Однако, при этом и банк, и коллекторская организация обязаны обеспечить конфиденциальность полученной информации. Так, согласно ст.12 Закона лицо, которому были уступлены права требования по кредитному договору, обязано хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, ставшую ему известной в связи с такой уступкой, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика.

В то же время вы вправе отозвать свое согласие на передачу персональных данных, на которую вы по умолчанию согласились, подписав кредитный договор. Для этого вам надо направить в банк отзыв согласия на передачу персональных данных. В качестве образца вы можете использовать предложенный вариант.

Отзыв согласия о передаче персональных данных

Права коллекторов при взыскании долга

По сути, продажа долга коллекторам – это последняя попытка взыскать с вас деньги методами морального давления. Основная цель коллекторов – возврат максимально возможной суммы по кредитному договору. Это и сумма основного долга, и проценты за пользование кредитом, и неустойка за просрочку погашения, и все возможные комиссии, и судебные расходы, и т.д. Для этой цели коллекторские агентства вправе применять любые способы, не запрещенные законом. Это коллекторы и делают, однако проблема в границах, которые можно считать допустимыми при применении этих способов.

Итак, если банк продал ваш кредит коллекторам, вам надо знать,  на что коллекторы имеют право, а что запрещено законом. Сегодня фраза “запрещено законом” – не пустой звук. За нарушения и злоупотребления банки и коллекторские организации могут попасть под вполне реальные штрафы до 200 тыс. руб., а их руководители – под уголовную ответственность за самоуправство.

Коллекторы имеют право на:

• телефонные переговоры с заемщиком;
• личные встречи;
• почтовые отправления по месту жительства заемщика;
• текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по телефонной сети, сети Интернет.

Встречи, звонки и другие попытки контактов с должником допустимы только в период с 8 до 22 часов (по вашему местному времени) – в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.

Взаимодействовать с вами иными способами коллекторы могут только при наличии вашего письменного согласия.

Коллекторы не имеют права:

• телефонные переговоры, рассылка смс-сообщений, личные встречи в рабочие дни в период с 22.00 до 8.00 часов, в выходные – с 20.00 до 9.00 часов по местному времени по месту жительства заемщика;
• телефонные переговоры, личные встречи с родственниками и близкими заемщика, звонки по месту работы, соседям заемщика;
• любые анонимные действия: сотрудник банка или коллекторского агентства обязан сообщить наименование и адрес организации, осуществляющей деятельность по взысканию задолженности, а также свои собственные ФИО и должность.

Насколько масштабно будут использоваться эти действия и насколько широки будут их пределы – зависит и от корпоративной этики коллекторского агентства, и от личных качеств конкретных сотрудников. Очевидно, что в России действия коллекторов находясь якобы в рамках дозволенных законом способов переходят все допустимые нормы этики и морали. Телефонные переговоры прекращаются в непрерывный поток звонков, носят оскорбительный характер, почтовые отправления содержат заведомо искаженную информацию о возможности привлечения заемщика к уголовной ответственности, о перспективах вызова к следователю и т.д. Тем не менее, пока коллекторы используют лишь эти способы взаимодействия с должником, они формально остаются в рамках закона, поскольку перечисленные меры не запрещено применять в отношении недобросовестного заемщика.

Коллекторы: куда жаловаться?

Итак, последовательность действий для защиты от коллекторов такова.

• Возьмите выписку по кредиту из банка

Выписка по счету поможет вам понять, насколько обоснованна сумма, которую вам предъявляют. Получив выписку, возьмите калькулятор и пересчитайте, соответствует ли предъявленная вам сумма условиям договора. Учтите периоды своей просрочки, исключите из сумм необоснованные штрафы и пени. Задача – определиться, сколько реально вы должны банку.

• Внимательно перечитайте кредитный договор

Задача – оценить, соответствует ли он требованиям закона о защите прав потребителей: не содержит ли условий о незаконных комиссиях, условий о возможности начисления сложных процентов, соответствует ли требованиям закона очередность списания денежных средств в погашение долга и т.д. Это принципиально важный этап, поскольку в случае, если сумма вашего долга возникла не из допустимых законом оснований, а из непомерных аппетитов банка – ее можно существенно сократить.

• Если вы считаете, что требования банка неправомерны – сообщите об этом банку

Для этого напишите в банк заявление с указанием доводов, по которым вы считаете предъявленную вам сумму необоснованной. Заявление надо передать сотруднику банка под роспись или направить Почтой России с описью вложения и уведомлением о вручении. Возможно, банк примет ваши доводы и проведет перерасчет суммы. Или, как минимум, начнет с вами цивилизованные переговоры о реструктуризации долга.

В качестве образца можно использовать заявление по делу одного из наших клиентов.

Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту

• Откажитесь от взаимодействия с коллекторами

Отказаться от взаимодействия с коллекторами вы можете спустя 4 месяца с момента возникновения просрочки. Для отказа вам надо составить соответствующие заявления – для этого можете использовать предложенные образцы, вставив свои данные.

Требование коллекторам о прекращении незаконных претензий

Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами

Отзыв согласия о передаче персональных данных

Эти документы вы можете передать сотруднику банка (коллекторской организации) или, если вы не хотите никакого взаимодействия – направить Почтой России с описью вложения и уведомлением о вручении. В дальнейшем, если вас не перестанут терроризировать, эти документы станут основанием для защиты ваших прав в контролирующих органах. Однако, в ряде случаев и банки, и коллекторы, снижают обороты и начинают использовать в отношении конкретно вас законные пути урегулирования проблемы.

• Если коллекторы агрессивны – пишите жалобу в контролирующие органы

Жалоба пишется в свободной форме: вы описываете то, что происходит и просите привлечь виновных к ответственности. Примерный текст может содержать информацию о том, что вам звонят неизвестные лица с неизвестных номеров. Организация, которую вам называют – что-то типа «Агентство по взысканию долгов» вам неизвестна. Правовых отношений с этой организацией вы не имеете и не понимаете, на каком основании неизвестные люди требует с вас деньги.

Заявление о проведении проверки деятельности коллекторов

Возможно, что уголовное дело по вашему заявлению возбуждено не будет, однако, руководству коллекторского агентства придется объясняться на этот счет с Прокуратурой. Скорее всего это немного умерит пыл коллекторов по вашему делу.

Жалобу на коллекторов лучше направить одновременно в Роспотребнадзор, Управление ФССП, Центробанк и Прокуратуру. В жалобе укажите, что в отношении вас предпринимаются действия, которые вы расцениваете как вымогательство и самоуправство.

• Обратитесь в суд за защитой от коллекторов

Уже давно сформировалась положительная судебная практика решения дел по защите прав должников. от злоупотреблений со стороны коллекторских агентств и банков. Приводим здесь решения из собственной практики защиты должников.

Решение о взыскании морального вреда за передачу персональных данных коллекторам

Решение о взыскании с банка морального вреда за действия коллекторов

Звонят коллекторы и угрожают?

Итак, если вам звонят коллекторы и угрожают – важно знать следующее.

1. Коллекторы не имеют право взыскивать долг.

Правом взыскивать задолженность с должника во-первых, обладают только уполномоченные государственные органы, а именно, Федеральная служба судебных приставов. Во-вторых, взыскание осуществляется в установленном и строго регламентированном порядке. Процесс взыскания не допускает ни морального давления на должника, ни тем более физических мер воздействия.

Коллекторские агентства не обладают правом взыскания: они вправе лишь вести переговоры. Более того, коллекторским агентствам запрещено осуществлять мероприятия, направленные на досрочный возврат заемщиком долга, кроме случаев, когда такое право возникает у кредитора в силу закона (п.1 ст.15 Закона о потребительском кредите).

2. Деятельность коллекторов ограничена жесткими рамками.

В процессе переговоров о возврате задолженности коллекторы обязаны действовать в строго установленных рамках. Способы взаимодействия с должником и время, в которое это можно делать, мы рассмотрели выше в разделе о правах коллекторов.

Коллекторы не имеют права приходить к вам домой или на работу без вашего добровольного согласия. Приглашать или не приглашать коллекторов войти – ваш выбор. Неприкосновенность жилища – это конституционное право человека и гражданина.

3. Сотрудник коллекторского агентства обязан сообщить информацию о себе и своих полномочиях.

При попытке переговоров с вами коллектор обязан сообщить наименование своего коллекторского агентства, его место нахождения (для направления корреспонденции), а также свои ФИО и должность. Если коллекторское агентство привлечено банком временно (то есть, задолженность не была ему уступлена), коллектор обязан назвать также наименование банка-кредитора.

При личной встрече с коллектором вы вправе потребовать, а коллектор обязан представить:

• документ, удостоверяющий личность;
• доверенность, подтверждающую полномочия коллектора, подписанную руководителем коллекторского агентства;
• если банк-кредитор продал (уступил) право требования по кредитному договору – копию договора уступки права требования.

Если коллектор отказывается представить перечисленные документы, немедленно прекратите с ним общение. Если предоставил – убедитесь в соответствии его требований договору, а его действий – полномочиям по доверенности.

Помните, что коллектор не имеет права изымать какое-либо имущество, проводить его опись, оценку и т.п. Это могут совершать только судебные приставы-исполнители в порядке исполнительного производства. Если коллекторы превышают полномочия, предусмотренные доверенностью, а также изымают имущество, немедленно прекратите с ними общение и вызовите полицию.

Если в ответ на ваши законные возражения или требования коллекторы продолжают на вас давить – обращайтесь в прокуратуру самостоятельно или с помощью адвоката.

4. Любые решения принимайте обдуманно

При общении с коллекторами не стоит эмоционально втягиваться в ситуацию. Нет смысла злиться, оправдываться, высказывать какие бы то ни было эмоции. Внимательно выслушайте все, что говорят коллекторы и возьмите время на обдумывание. Добросовестные коллекторы оставят вам все необходимые документы. С недобросовестными надо сразу прекратить общение и сообщить о злоупотреблениях в полицию и прокуратуру.

Ни в коем случае не подписывайте какие-либо документы, предъявленные коллекторами, не показав их юристу.

5. Если коллекторы ведут себя агрессивно

Если коллекторы или сотрудники банка ведут себя агрессивно, если вам звонят коллекторы угрожают, унижают, оскорбляют, хамят и т.п., постарайтесь привлечь внимание соседей, прохожих и немедленно вызовите полицию. Как правило, к моменту приезда полиции коллекторы уезжают, но вы все равно вправе написать заявление. Указанные действия могут повлечь административный штраф, а также уголовную ответственность по ст.119 УК РФ “Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью”.

Резюме

Итак, ситуация, когда банк привлекает коллекторов в качестве последнего рыгача морального давления на вас, к сожалению, законна. Однако, порядок передачи долга и порядок его взыскания также должны соответствовать закону. И здесь возникают вопросы, потому что большинство коллекторских агентств не просто игнорируют закон – часто возникает ощущение, что их сотрудники вообще не знают о его существовании.

Коллекторов, переходящих границы, можно привлечь к административной ответственности, взыскать с них моральных вред, а иногда и возбудить и уголовное преследование. Как адвокат по коллекторам, я знаю, что проблема с коллекторами решаема. Главное – не идти по пути «отключить телефон» и «сменить номер» Это бессмысленно в долгосрочной перспективе и лишь усугубляет ситуацию, добавляя ненужное эмоциональное напряжение. Если у вас нет желания заниматься всеми этими вопросами самостоятельно – звоните.

.