Помощь в получении отсрочки по кредиту

После получения кредита у любого человека может измениться жизненная ситуация и погашать кредит станет сложнее, а то и совсем проблематично. К сложностям с погашением кредита могут привести не только неприятности типа сокращения зарплаты, увольнения, болезни, но и вполне благоприятные события, типа свадьбы, рождения ребенка и т.д. Некоторые из этих событий можно предвидеть, некоторые оказываются непредсказуемыми. Но во всех случаях, если вы видите, что вносить очередной платеж по кредиту вам становится затруднительно, лучше не тянуть время и принять меры.

Что делать, если нечем платить по кредиту?

1. Провести реструктуризацию кредита

2. Оформить ипотечные или коронавирусные каникулы

3. Выкупить долг у банка

4. Подать на банкротство

Оценивая готовность банка пойти вам навстречу  учитывайте, что банку, так же как и вам, не нужна просроченная кредитная задолженность. Поэтому не стоит тянуть время, надеясь на то, что ситуация разрешиться сама собой или что-то изменится в жизни и вы снова войдете в график платежей. Разумнее сразу же, как только вы видите перспективу ухудшения своих финансовых возможностей, обратиться в банк и попытаться договориться о реструктуризации, ипотечных каникулах или выкупе долга.

В то же время надо иметь в виду, что изменение условий кредитного договора – это право, а не обязанность банка, поэтому будьте готовы решать вопрос исключительно по-деловому, не рассчитывая на сочувствие сотрудников банка. Любой из банковских служащих на своем рабочем месте –  это элемент отлаженного банковского механизма, и человеческие чувства в этой системе не только не приветствуются, но и просто неуместны. Будьте готовы к тому, что понимание ваших проблем, и тем более поддержку в банке вы вряд ли найдете. Поэтому, чтобы избежать разочарований, не тратьте время на эмоциональные аргументы в пользу изменения условий вашего кредита, а готовьте документы, обосновывающие вашу позицию.

В каких ситуациях что выгоднее заемщику? Рассмотрим подробнее.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Реструктуризация кредита – это изменение условий платежей. Вариантов реструктуризации  обычно два:

Изменение срока уплаты (отсрочка или кредитные каникулы).

Отсрочка может быть предоставлена как только для основного долга, когда проценты необходимо платить, так и полностью и для основного долга, и для процентов.

Изменение суммы платежей

Ежемесячные платежи уменьшаются за счет увеличения срока кредитования.

Что выбрать в вашей ситуации – решать вам, исходя из ваших обстоятельств, целей и возможностей. Если вы уверены, что найдете источник дохода в ближайшее время – лучше взять отсрочку. Если предполагаете, что ваш доход сильно уменьшится – разумно уменьшать и сумму ежемесячных платежей. Так что решайте, исходя из конкретной ситуации.

Алгоритм реструктуризации кредита

Если вы намерены идти по пути реструктуризации – вам стоит сделать следующее.

• Подать заявление о реструктуризации кредита

В заявлении укажите причины, по которым платежи по кредиту для вас стали затруднительными. Желательно приложить подтверждающие эти причины документы. Так, если вы потеряли работу –  приложите ксерокопию трудовой книжки с отметкой об увольнении, справку о постановке на учет в службе занятости; если у вас снизилась зарплата – представьте справку по форме 2-НДФЛ и т.д.

• Оформить документы по реструктуризации кредита

Если решение о реструктуризации будет положительным, банк предоставит вам информацию об измененной полной стоимости кредита и дополнительное соглашение к кредитному договору с новым графиком платежей. Если устраивает – подписывайте.

В качестве образца вы можете использовать заявление о реструктуризации кредита по одному из наших дел.

Заявление о реструктуризации кредита

Как получить ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы введены для поддержки добросовестных заемщиков с 31 июля 2019 года. При наличии уважительных причин заемщик по ипотечному кредиту вправе остановить платежи на срок на 6-ти месяцев или снизить их размер до суммы, которую он определяет сам. Если заемщик подтверждает свои обстоятельства документально, банк не вправе ему отказать.

Условия предоставления ипотечных каникул

Для оформления ипотечных каникул заемщик и кредит должны соответствовать ряду условий:

1. Ипотека оформлена на жилье, а не для бизнеса. Апартаменты не подходят.

2. Сумма кредита не больше 15 000 000 руб.

3. Ранее по инициативе заемщика кредитный договор не менялся

4. Предмет ипотеки – единственное жилье (или право требования по договору долевого участия по такому объекту).

Условие предоставления отсрочки – нахождение заемщика в одной из следующих ситуаций:

• наличие статуса безработного;
• инвалидность I или II группы;
• нахождение на больничном дольше 2-х месяцев;
• потеря заемщиком больше 30% обычного дохода, если платеж по ипотеке стал больше 50 % дохода;
• появление после заключения договора иждивенцев плюс потеря больше 20% дохода, если платеж по ипотеке стал больше 40% дохода.

Другие уважительные причины, к сожалению, не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная (болезнь родителей, тяжелый развод и т.д.). В таких ситуациях придется искать другие пути решения проблемы с кредитом.

Алгоритм получения ипотечных каникул

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик просто уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если у заемщика есть основания – банк не вправе ему отказать. Итак, что надо сделать?

Представить в банк заявление

Заявление пишется в свободной форме. К нему надо приложить подтверждающие документы, которые банк в течение 2-х дней будет проверять.

Дождаться решения банка

Срок принятия – 5 дней. Если банк молчит 10 дней — считайте, что каникулы начались.

Одновременно с принятием решения о предоставлении ипотечных каникул банк сообщает в Росреестр о внесении изменений в договор ипотеки.

Как погашается кредит после ипотечных каникул?

На время ипотечных каникул банк фиксирует остаток задолженности по кредиту. На нее продолжают начисляться проценты по ставке, указанной в договоре. По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи по графику. Те платежи, которые были пропущены, уплачиваются после полного погашения кредита. То есть срок договора увеличивается на срок ипотечных каникул.

В течение действия ипотечных каникул на ипотечную квартиру не может быть обращено взыскание.

Что касается кредитной истории – ипотечные каникулы ее не ухудшают, но отметка о том, что заемщик ими воспользовался, в кредитной истории будет. Поэтому если во время каникул вы оформляете новый кредит – вам может прийти отказ.

Как получить кредитные каникулы по коронавирусу?

Кредитные каникулы в связи с пандемией – так называемые коронавирусные каникулы – это льготный период, в течение которого заемщик вправе не платить по кредиту (или платить меньше – для ИП)  без начисления штрафных санкций. Предоставляются они по заявлению заемщика, поданному до 30 сентября, на срок до 6-ти месяцев.

Каникулы предоставляются по любым видам кредитов: потребительским, ипотечным, автокредитам, кредитным картам, займам наличными и т.д. Л

Условия предоставления коронавирусных каникул

Для получения коронавирусных каникул у заемщика не должно быть оформлено других каникул и должны соблюдаться два условия:

Размер кредита

Для получения кредитных каникул сумма займа не должна превышать:

• 2.000.000 – по ипотеке (4.500.000 для Мск, 3.000.000 – для Спб, Мособласти и ДФО);
• 600.000 – по автокредитам;
• 300.000 – по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей;
• 250.000 по потребительским кредитам для физлиц;
• 100.000 по кредитным картам.

Сумму кредита смотрим не по остатку задолженности, а по сумме в кредитном договоре.

Снижение дохода

Доход заемщика за месяц до даты обращения должен быть ниже его среднемесячного дохода за 2019 год. То есть,если обращаемся в мае 2020 – доход за апрель 2020 должен быть ниже среднего дохода за 2019 на 30 %.

Доход проверяется по сведениям из ФНС, ПФ, которые банк запрашивает сам. Если банк получить информацию не смог – он вправе потребовать ее от заемщика, а тот обязан предоставить ее в течение 90 дней. Если банк не запросил информацию в течение 60 дней с даты получения требования заемщика – доход считается подтвержденным, а каникулы предоставленными.

Надо ли платить за кредитные каникулы?

Да, к сожалению, отсрочка платежей не бесплатно: в течение льготного периода на сумму долга продолжают начисляться проценты. Соответственно, сумма задолженности увеличивается.

Размер процентов зависит от вида кредита.

• по ипотеке  проценты начисляются по обычной ставке, установленной договором
• по кредитным картам и потребительским кредитам – проценты начисляются по льготной ставке 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа). Среднерыночная ставка определяется ЦБ РФ.

Как погашается кредит после кредитных каникул?

Порядок выплаты начисленных за кремя каникул процентов зависит от вида кредита:

• по кредитным картам проценты, начисленные за льготный период, выплачиваются в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж – через 30 дней после окончания каникул.
• по потребительским кредитам проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала каникул, выплачиваются после полного погашения кредита. Платить придется ежемесячно платежами, равными регулярным платежам по графику.
• по ипотеке проценты и платежи по кредиту выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, равными регулярным платежам по графику.

После окончания каникул банк составляет уточненный график и направляет заемщику.

Можно ли в период каникул платить по кредиту?

Вы можете вносить платежи в счет погашения кредита даже во время кредитных каникул. Эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму процентов. Если ваше финансовое положение изменилось до окончания каникул – вы вправе прекратить их, направив в банк заявление.