Иск о признании кредитного договора в электронной форме незаключенным

Categories: Образцы: кредиты

Иск о признании кредитного договора в электронной форме незаключенным

В Басманный районный суд города Москвы

ИСТЕЦ: Жукова Ольга Сергеевна

Москва, Ленинградский проспект 29/3

ОТВЕТЧИК: ООО МФК «Кредит 911»

ОГРН 1117746524169, ИНН 7727753970

107023, г. Москва, Семеновский пер., дом 19, стр. 1, офис 911

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании договора потребительского кредита незаключенным

01.10 2019 г. между мной и ответчиком был составлен договор потребительского кредита (займа) (далее – договор), условиями которого была предусмотрена передача мне денежных средств в сумме 100 000 руб. сроком на 24 недели под 317,550 % годовых.

Текст договора был оформлен в виде типового документа, действующего для договоров данного типа в организации Ответчика (прилагаю).

01.10.2019 г. я получила денежные средства в сумме 100 000 руб.

Возврат денежных средств я осуществляла следующими платежами:

01 ноября 2019 – 30 000 руб.
01 декабря 2019 – 20 000 руб.
01 января 2020 – 20 000 руб.
01 февраля 2020 – 30 000 руб.

В общей сложности в счет возврата полученной мной суммы я выплатила 100 000 руб.

Не отрицая факт получения мной денежных средств, считаю, что договор потребительского кредита (займа) нельзя считать заключенным, и к отношениям по получению мной денежных средств от ответчика подлежат применению общие нормы о заемных отношениях.

В обоснование привожу следующие доводы.

В договоре не согласованы все его существенные условия.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 6 статьи 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно части 9 статьи 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В нарушение требований части 9 статьи 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе») договор потребительского кредита (займа) от 01.10.2019 г. не содержит следующих существенных условий:

1) порядок его изменения суммы потребительского кредита (пдп.1 ч.9 ст.5);

2) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей (пдп.6 ч.9 ст.5);

3) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (пдп.13 ч.9 ст.5)%

4) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пдп.14 ч.9 ст.5).

Считаю, что в связи с отсутствием в договоре потребительского кредита (займа) 01.10.2019 г. существенных условий, являющихся необходимыми для согласования воли сторон, данный договор нельзя считать заключенным.

Договор не подписан сторонами

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

По смыслу приведенной нормы закона кредитный договор может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, предусмотренными ч.2,3 ст.434 ГК РФ.

Согласно части 11.1 статьи 2 ФЗ РФ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 г. электронный документ – это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, если в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Таким образом, именно рукописная, собственноручная подпись человека является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо, подписавшее документ.

Согласно части 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 14 статьи 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите» допускается использование сторонами аналога собственноручной подписи, подтверждающего ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, направленного с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети “Интернет”.

С учетом положений части 2 статьи 160 ГК РФ аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно ст. 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи» документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.

Согласно части 1 статьи 2 ФЗ РФ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей: это простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись может быть двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин “аналог собственноручной подписи”. Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно части 4 статьи 11 ФЗ РФ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов – пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи»).

Использование простой ЭП регламентировано в статье 9 ФЗ РФ «Об электронной подписи». Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП может быть определен кредитором в разработанных им правилах предоставления потребительского займа и включать следующие действия:

заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении;
заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно (Личный кабинет);
в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

По смыслу статьи 2 ФЗ РФ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является е связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания – удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Однако истцом не совершалось указанных действий по заключению договора потребительского кредита, в том числе действий по входу на сайт ответчика с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), получения истцом sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (личный кабинет).

Таким образом, истец не выполнял действий по заключению договора потребительского кредита 01.10.2019 г.

С учетом отсутствия соглашения сторон о существенных условиях договора и несоблюдении требований к форме кредитного договора считаю, что договор потребительского кредита (займа) от 01.10.2019 г. не является заключенным.

На основании изложенного и в соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, ст.820 ГК РФ, ч.2 ст.434 ГК РФ, ч.6 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», ч.9 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», ч. 11.1 ст.2 ФЗ РФ «Об информации, информационных техно-логиях и о защите информации», ст.6 ФЗ РФ “Об электронной подписи”

ПРОШУ СУД:

Признать договор потребительского кредита (займа) от 01.10.2019 г. незаключенным.

Приложения: