Возврат незаконных комиссий по кредиту
Что делать, если комиссия за кредит незаконна
Основная задача любого банка – получить как можно большее вознаграждение за предоставление заемщику денег в кредит. Именно на это ориентированы все договоры о кредитовании. Поэтому в типовой кредитный договор банк включает максимум оснований для получения с заемщика денежных средств и форм таких платежей. Некоторые из них включать в договор незаконно и их можно из договора исключить, несмотря на попытки юристов банка обойти требования правовых норм. О чем идет речь?
Какие платежи с заемщика банк брат не вправе?
I. Завышенные проценты за пользование кредитом
Проценты за пользование кредитом – это один из основных доходов банка. И понятно, что банк определяет ставки процентов самостоятельно, исходя из своих коммерческих задач. Другой вопрос, что ставки таких процентов зачастую переходят все мыслимые границы, и тогда заемщику надо ставить вопрос о снижении процентных ставок в судебном порядке.
Однако до обращения в суд стоит попытаться донести до банка, что вы не готовы переплачивать, и предложить урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого вы можете обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.
Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту
Заявление об уточнении суммы задолженности по кредиту
II. Неправомерные комиссии по кредиту
Во-вторых, типовой кредитный договор содержит условия о взимании с заемщика разного рода комиссий. Это могут быть: комиссия за обслуживания счета, комиссия за выдачу кредита, комиссия за присоединение к добровольной программе страхования и т.д. Вопрос о возврате комиссий по кредитному договору сегодня решается в пользу потребителей. И с точки зрения и Роспотребнадзора, и по мнению судебных органов банки не вправе устанавливать дополнительные комиссии за услуги, связанные с обслуживанием кредита.
Так, банки не вправе устанавливать:
- единовременную комиссию за выдачу кредита;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание банковского счета;
- комиссии за досрочный возврат кредита.
Комиссия за выдачу кредита
Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Соответственно, получение кредита не может быть поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита.
Комиссии за обслуживание банковского счета
Ссудные счета представляют собой счета, используемые банком для отражения в бухгалтерской отчетности операций по предоставлению и возврату кредитов в соответствии с условиями кредитных договоров. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, это счет, предназначенный для целей банковского бухгалтерского учета. Соответственно, действия по открытию и ведению таких счетов не могут считаться банковской услугой. Эти действия являются обязанностью банка, возложенной на него законодательством о бухгалтерском учете для целей налогового контроля. Поэтому условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Комиссия за досрочное погашение кредита
Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, любые комиссии, установленные банком за операции, связанные с обслуживанием кредита, незаконны. Уплаченные в качестве комиссий суммы являются неосновательным обогащением банка и могут быть взысканы заемщиком в судебном порядке.
В качестве образца вы можете использовать иск о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии, подготовленный по одному из наших дел.
Иск о признании условий кредитного договора о комиссиях недействительными
III. Штрафы и пени по кредиту
В-третьих, обычно кредитный договор устанавливает штрафные санкции за нарушение условий договора. Эти санкции, естественно, выражаются в денежной форме. В частности, предусматриваются штрафы за просрочку платежей, штрафы за превышение кредитного лимита, штрафы за неиспользование кредитного остатка и т.д. В случае, если такие штрафы явно несоразмерны последствиям нарушения договора – их можно снизить в судебном порядке.
Что значит “несоразмерны последствиям”? Речь о том, что именно потерял банк в связи с нарушением заемщика. Обычно банк теряет проценты. Ответственность нарушителя в таких случаях регулируется статьей 395 Гражданского кодекса РФ и устанавливается пропорционально ставке рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. Поэтому разумно говорить о том, что неустойка банка как мера ответственности заемщика не может превышать аналогичную ответственность, установленную законодателем.
Если вопрос решается в судебном порядке – вы можете заявить ходатайство о снижении размера неустойки по образцу, составленному при защите прав по одному из наших дел.
Ходатайство об уменьшении размера неустойки
Как вернуть комиссии по кредиту?
К сожалению, при получении кредитных денег редко кто читает условия кредитного договора. Да и банки стараются не афишировать условия о взимании с должника комиссий и об ответственности заемщика, печатая их мелким шрифтом или вообще не говоря о них в тексте договора, а отсылая к неким «Условиям кредитования». В результате заемщик может быть очень удивлен, когда оказывается, что сумма, полученная им несколько лет назад и уже, по его расчетам, полностью выплаченная, по расчетам банка оказывается погашенной лишь на 70-80 %.
В чем причина этого недоразумения? Да в том, что подписав кредитный договор, условия которого вам, естественно, никто не разъяснил, вы не погашали кредит, а платили банку преимущественно комиссии, страховку, проценты, штрафы. И сумма кредита если и уменьшилась, то весьма не существенно.
В таких случаях имеет смысл обратиться в суд с иском о незаконности условий об очередности списания денежных средств по кредитному договору.
Иск о незаконности списания денежных средств в счет платежей по кредиту
Иногда что-то объяснять представителям банка и пытаться договориться о реструктуризации долга – задача бессмысленная. Потому что – и с этого мы начали – у вас и у банка противоположные цели: вам надо погасить кредит с минимальными потерями, банку – лучше, чтобы вы не погасили его никогда, систематически уплачивая проценты и комиссии. В получении этих процентов состоит суть банковского бизнеса. Поэтому единственный орган, способный разрешить ваше с банком противостояние – это суд.
Основание для обращения в суд в этом случае – это незаконность взимания банком комиссий по кредиту, незаконность предоставлять одну услугу (выдавать кредит) только после оплаты другой (страхования жизни и здоровья и т.д.). В каждой конкретной ситуации обычно находятся еще и другие нарушения законодательства о защите прав потребителей.
Поможем вернуть комиссии по кредиту
Итак, если банк досаждает вам звонками, требуя необоснованных платежей по кредиту, смело обращайтесь в суд за защитой своих прав. В судебном порядке вы сможете вернуть:
- незаконно удержанные комиссии по кредитному договору;
- проценты за пользование денежными средствами, незаконно удержанными с вас банком;
- неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя, если банк не вернул вам удержанные незаконно деньги добровольно в течение 10 дней с момента подачи вами такого требования;
- моральный вред;
- расходы на оплату услуг представителя.
По всем этим вопросам есть сформировавшаяся положительная судебная практика. Поэтому если вы видите, что с вас явно взимаются завышенные проценты или необоснованные комиссии – требуйте отмены этих платежей.
Здесь мы приводим решения из нашей практики. Вы можете использовать аргументацию, изложенную судами в мотивировочной части решений.
Решение о возврате комиссии по кредитному договору
Решение о признании недействительными условий кредитного договора о комиссии
Если ваши переговоры с банком зашли в тупик и начинают вас напрягать – звоните. Думаю, что мы сможем помочь вам в решении этой проблемы.
.
Решение о возврате комиссии по кредитному договору
Решение о признании недействительными условий кредитного договора