Что делать, если страховая компания занижает сумму ущерба?

При заключении договора страхования у клиента обычно не возникает вопросов к страховой компании – исключительно потому, что он просто не может предположить всех возможных нюансов, с которыми придется столкнуться при получении выплаты. Страховые же компании обходят молчанием вопросы, по которым в перспективе возможны разногласия.

Самым распространенным источником конфликтов между страховой компанией и клиентом является разная оценка стоимости ущерба, причиненного в результате ДТП. Страховые компании максимально занижают суммы, подлежащие выплате, и происходит это с помощью следующих нехитрых методов:

• при осмотре повреждений автомобиля эксперт указывает не все внешние повреждения, не говоря уже о скрытых, чем пользуется страхования компания при расчете стоимости ущерба;
• при составлении сметы затрат страховая компания занижает стоимость нормо-часа, запчастей и материалов. При этом могут приниматься цены других регионов, цены на дешевые аналоговые запчасти и т.д.;
• при составлении сметы страховая компания вообще не учитывает некоторые работы и материалы;
• в сумму, подлежащую возмещению, не включается утрата товарной стоимости автомобиля, даже если автомобилю не более 5 лет.

В результате рассчитанная сумма страхового возмещения оказывается явно недостаточной для ремонта автомобиля. И здесь налицо нарушение важнейшего условия Правил обязательного страхования гражданской ответственности, устанавливающего, что размер страховой выплаты определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

Итак, как получить адекватную оценку стоимости ущерба, причиненного автомобилю в ДТП?

1. Если страховая компания направляет вам к «своим» оценщикам – не стоит резко отказываться, проведите оценку в одной из предложенных компаний. Однако учитывайте, что возможно вам понадобиться обратиться еще и к независимым оценщикам.

2. Обязательно присутствуйте при осмотре автомобиля оценщиком. Проводите осмотр вместе с ним, не стесняясь указывать ему на повреждения, задавать вопросы. То есть, активно участвуйте в проведении осмотра.

3. Внимательно прочитайте акт осмотра автомобиля. Предложите эксперту внести в акт те повреждения, которые он не указал. Игнорируйте заявления эксперта, что при таком повреждении замене подлежит вся деталь, и нет смысла указывать все имеющиеся на ней трещины и вмятины. В вашем акте осмотра должны быть указаны все  повреждения до последней царапины. Только после того, как в акте осмотра будет отражено все в подробностях, можете подписывать акт.

4. Изучите экспертное заключение. Согласно закону, целью экспертизы при оценке щерба транспортного средства является установление:

• наличия и характера технических повреждений транспортного средства;
• причин их возникновения;
• объема, технологии и стоимости ремонта.

Оцените, достаточно ли раскрыты в экспертном заключении эти обстоятельства.

Что делать, если страховая компания занизила сумму ущерба?

Если, несмотря на то, что вы максимально ответственно участвовали в проведении оценки ущерба, страховая компания все-таки выдала несоразмерную для ремонта автомобиля сумму, вам следует сделать следующее:

1. Получить от страховой компании копию акта о страховом случае с расчетом (калькуляцией) ущерба. В акте о страховом случае производится расчет страховой выплаты и определяется ее размер (п.71 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Кпия акта должна быть передана вам не позднее 3-х дней с даты предъявления вами соответствующего требования (если требование вы заявили ПОСЛЕ составления акта о страховом случае) или не позднее 3-х дней с даты составления акта о страховом случае (если требование вы заявили ДО составления акта).

2. Провести оценку причиненного ущерба повторно в независимой экспертной организации. Независимому эксперту необходимо представить документы, полученные вами в страховой компании (акт о страховом случае, расчет стоимости страхового возмещения). Повторная экспертиза проводится за ваш счет, однако, если расчет страховой компании в судебном порядке будет признан необоснованным, эти расходы вы сможете возместить в полном объеме.

3. Уведомить страховую компанию о том, что вы проводите повторную независимую экспертизу. Это позволит в будущем избежать возражений страховой компании о том, что она не имела возможности принимать участия в проводимой оценке.

4. Если независимая экспертиза предоставит вам совершенно другую сумму ущерба, подлежащего возмещению, вам стоитобратиться в суд с исковым заявлением. Если цена иска не превышает 50 000 руб. – заявление подается мировому судье, если превышает – в районный суд.

К исковому заявлению необходимо приложить:

• копию справки о ДТП;
• копию акта осмотра автомобиля;
• копию акта о страховом случае с расчетом стоимости ущерба;
• копию отчета об оценке стоимости ущерба независимой экспертной организацией;
• документы об оплате расходов, понесенных в связи с оспариванием действий страховой компании.