Что надо знать, заключая кредитный договор?

Заключаем кредитный договор безопасно для себя

 

На что обратить внимание в кредитном договоре?

 

Договор потребительского кредита считается заключенным при соблюдении следующих условий:

1. Между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условия договора.
2. Заемщиком получены денежные средства.
3. Соблюдена форма кредитного договора и он подписан сторонами
4. Банком соблюдены все условия информирования заемщика об условиях кредита

 

---

О чем банк обязан информировать заемщика при выдаче кредита?

 

Закон «О потребительском кредите (займе)» определил основные обязанности банков при предоставлении потребительских кредитов. Важнейшей из них является обязанность предоставить заемщику информацию об условиях, на которых выдается кредит, о порядке его использования и погашения. Такая информация должна быть размещена непосредственно в банке, в местах приема заявлений о выдаче кредита, а также в сети Интернет. Желательно, чтобы эта информация имела для вас решающее значение при принятии решения о получении кредита. Соответственно, еще ДО заключения кредитного договора надо внимательно изучить следующее.

 

1. Сведения о кредиторе.

Кредитором может быть кредитная (банк) или микрофинансовая организация. Необходимо узнать наименование и место нахождения руководства кредитора, ознакомиться с сайтом в сети Интернет. Кроме того, стоит проверить законность деятельности кредитора на финансовом рынке, узнав номер лицензии на осуществление банковских операций (для банков) и информацию о внесении сведений в государственный реестр (для МФО)

 

2. Перечень документов, представляемых вместе с заявлением о выдаче кредита. Обычно это паспорт, копия трудовой книжки, справка по форме 2-НФДЛ или по форме банка с последнего места работы.

 

3. Срок рассмотрения заявления о выдаче кредита. Этот срок определяет кредитор. На практике он может составлять от нескольких часов до нескольких дней – в зависимости от размера кредита, цели кредита, наличия кредитной истории у заемщика.

 

4. Способ предоставления кредита. Обычно используются три основных способа предоставления кредитов потребителям:

• разовая выдача денежных средств;
• открытие кредитной линии, когда заемщику выдаются денежные суммы в согласованных пределах в течение определенного периода;
• кредитование счета клиента при отсутствии (недостаточности) на нем денежных средств (овердрафт).

 

5. Процентная ставка по кредиту. Процентная ставка может быть определена двумя способами:

• в процентах готовых, величина которых зафиксирована в договоре;
• в процентах годовых, величина которых может меняться в зависимости от условий, установленных договором (например, при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ).

 

6. Виды и суммы прочих платежей по кредиты. Это могут быть, в частности, комиссии за обслуживание счета, плата за выпуск банковской карты и за ее обслуживание, платежи страховым компаниям и т.д.

 

7. Полная стоимость потребительского кредита. Полная стоимость потребительского кредита включает:

• основную сумму долга;
• сумму процентов за пользование кредитом;
• плату за выпуск и обслуживание карты;
• платежи кредитору (комиссии и т.д.);
• платежи третьим лицам (страховым компаниям и др.);
• сумму страховой премии, если выгодоприобретателем является не сам заемщик (его близкий родственник);
• сумму страховой премии, если при заключении договора страхования банк предлагает иные, не стандартные условия кредита.

Полная стоимость кредита должна быть выражена в рублях и обозначена в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора в квадратной рамке.

 

8. Периодичность платежей по погашению кредита. Периодичность платежей (график платежей) устанавливается в договоре и определяется конкретным периодом времени (ежеквартально, еженедельно, ежемесячно, ежедневно).

 

9. Способы возврата кредита. Способами возврата потребительского кредита могут быть:

• внесение наличных денежных средств в кассу кредитора;
• перечисление денег межбанковским переводом;
• внесение денежных средств через терминал, банкомат;
• внесение денег с помощью электронных платежных систем (Яндекс Деньги и др.).

 

10. Срок предоставления кредита. Смысл этого условия состоит в том, что до даты предоставления кредита, указанной в договоре, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Правда, кредитора необходимо уведомить от своем отказе.

 

11. Способы обеспечения возврата кредита. В практике потребительского кредитования обычно используются поручительство, залог имущества, неустойка. Размер неустойки, случаи ее начисления и порядок расчета должен быть доведен до сведения заемщика до выдачи ему кредита. Ограничиться тем, что условия о неустойке указаны в договоре, сегодня нельзя – банк должен обеспечить общедоступность этой информации в местах предоставления кредита.

 

12. Договоры, подлежащие заключению заемщиком в связи с получением кредита. Это могут быть договор страхования, договор поручительства, договор залога и т.д.

 

13. Информация о возможности запрета уступки кредитором своих прав третьим лицам. Заемщик должен быть проинформирован о праве банка совершить уступку права требовать погашения кредита от заемщика третьему лицу, в том числе коллекторскому агентству. При этом заемщик вправе не согласиться с подобным условием.

 

14. Способы подтверждения заемщиком использования кредита по целевому назначению. Для кредитов на определенные цели кредитор должен уведомить заемщика, как осуществляется подтверждение целевого характера использования кредита. Это может быть, например, необходимость предоставить в определенный срок правоустанавливающие документы, строительных смет, договоров, кассовые чеки, приходных ордеров на покупку стройматериалов и др.

 

15. Стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита. Эти стандартные формы должны быть размещены в местах, доступных для ознакомления с ними заемщика.

Ознакомление с этой информацией и анализ условий, на которых вы берете кредит, позволит избежать возможных неприятных неожиданностей. Поэтому, не пренебрегайте своим правом на получение информации. Если же нет желания или времени изучать эти нюансы самостоятельно, вы можете обратиться за соответствующей помощью юристу.

 

---

В какой форме заключается кредитный договор?

 

По общему правилу, кредитный договор должен быть составлен в письменной форме и подписан сторонами. Однако закон допускает подписание заявления о предоставлении кредита или текста соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, с использованием аналога собственноручной подписи способом подтверждающим ее принадлежность сторонам. Сами же документы могут быть направлены сторонами друг другу с использованием информационно-телекоммуникационных сетей.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях кредитования, в течение 5-ти рабочих дней с даты получения этих условий (больший срок может быть определен кредитором или соглашением сторон).

В случае если заемщик направляет кредитору подписанные индивидуальные условия кредитования по истечении установленного срока, договор потребительского кредита не считается заключенным.

 

---

Что банк обязан предоставить заемщику после заключения договора?

 

После заключения договора кредитор обязан направить заемщику (обеспечить доступ) следующие сведения:

• размер текущей задолженности заемщика по потребительскому кредиту;
• даты и суммы произведенных и предстоящих платежей;
• иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (например, сведения о доступной сумме кредита с лимитом кредитования).

После получения кредита заемщик вправе получать указанную информацию по запросу раз в месяц бесплатно, большее количество раз – за плату.

Информация о наличии просроченной задолженности по кредиту направляется заемщику бесплатно в порядке, предусмотренном договором. Срок направления такой информации не может превышать 7 календарных дней с даты ее возникновения.

 

---

 

Что запрещено банкам при заключении кредитного договора?

 

1. Взимать с заемщиков по потребительским кредитам произвольные комиссии, в том числе:

• комиссию за рассмотрение кредитной заявки;
• комиссию за оценку платежеспособности заемщика;
• комиссию за открытие и обслуживание счета, через который выдается кредит;
• комиссию за снятие денег со счета;
• комиссию за прием наличных денег в погашение кредита.

 

2. Включать в договор потребительского кредита условия, согласно которым возврат кредита обеспечивается частью этого же кредита, замороженной на отдельном счете.

 

3. Включать в договор условие о том, что при просрочке оплаты части кредита банк без дополнительных заявлений заемщика выдает ему следующий кредит в размере образовавшейся задолженности (в которую включены и проценты за просрочку оплаты очередного взноса).

 

4. Обязывать заемщика пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату.

 

5. Требовать досрочного возврата кредита до тех пор, пока просрочка не составит 60 календарных дней в течение последних 180 дней (для кредитов сроком до 2-х месяцев – пока просрочка не составит 10 календарных дней).

 

---

Что банки обязаны при заключении кредитного договора?

 

1. Оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой форме в виде таблицы. В этой таблице должны быть указаны все индивидуальные условия кредитного договора, причем хорошо читаемым шрифтом. Это, как минимум, 16 обязательных пунктов.

 

2. Предоставлять информацию по кредиту бесплатно. По запросу заемщика раз в месяц банк обязан бесплатно выдать ему информацию о размере задолженности, о датах и суммах платежей, которые уже произведены, и о датах и суммах предстоящих платежей.

 

3. Предупреждать заемщика о рисках, связанных с неплатежами по кредиту. При этом риск неплатежей считается возникшем тогда, когда размер платежей по всем кредитам заемщика начинает превышать 50 % его годового дохода.

 

4. Списывать деньги, поступившие от заемщика, в следующей очередности:

• задолженность по процентам за период просрочки;
• задолженность по основному долгу;
• неустойка;
• проценты, начисленные за текущий период;
• сумма основного долга за текущий период;
• иные платежи.

 

5. Соблюдать ограничения по размере неустойки.

Наряду с этими обязанностями банки ограничены и в возможности определять размер неустойки. Теперь максимальный размер неустойки составляет:

• 20 % годовых, если договором согласовано, что проценты начисляются и в период просрочки погашения платежа по кредиту;
• 0,1 % от суммы долга за каждый день просрочки в остальных случаях (36,5 % годовых).

 

---

 

Не секрет, что заемщики часто подписывают кредитный договор, не читая. Впоследствии это может обернуться самыми неожиданными проблемами. Всегда проще эти проблемы предотвратить, чем тратить время, деньги и нервы на их решение. Поэтому, не пренебрегайте советом обратиться к юристу до подписания кредитного договора. Это цивилизованный подход к делу, защищающий вас от неожиданностей.

Юридическая помощь при получении кредита – это возможность не попасть под злоупотребления банков при оформлении кредитного договора. Закон налагает на банки определенные обязанности, и именно юрист сможет гарантировать, что все они в вашем случае будут выполнены.

Оформляя потребительский кредит, помните о своих правах и не стесняйтесь напоминать банкам об их обязанностях. И, возможно, рынок кредитования в нашей стране начнет приобретать более цивилизованные формы.